Як вибити гроші у банку і кредитного союзу
28 сiчня 2009, 16:46 Переглядів: 
ЯКЩО НЕ ВИДАЮТЬ ВНЕСОК АБО ВИДАЮТЬ ЙОГО ЧАСТИНАМИ
Співробітниця меблевого салону Ірина ось уже два тижні намагається відвоювати свої кровні $ 5000 у одного вітчизняного банку. "За два дні до закінчення депозиту я зателефонувала до відділення і попередила, що прийду за грошима. Мені пообіцяли, що замовлять потрібну суму і вона буде чекати мене в касі", - згадує дівчина.
Але коли Ірина прийшла в банк, їй повідомили: "Сьогодні ніяк не вийде, приходьте завтра". "Так я ходила тиждень. Терпець урвався, пішла розбиратися до начальника відділення. Він на повному серйозі мені сказав:" Валюти в відділенні немає і в найближчі дні не буде, хочете, забирайте гривнею за курсом ", - розповідає постраждала вкладниця.
Коли дівчина відмовилася брати нацвалюту, банкір запропонував інший варіант - виплату депозиту частинами. "При цьому" частинами "означає по $ 100 в день! Тепер я ходжу в цей банк, як на роботу, а повністю зможу отримати свої гроші вже навесні", - журиться Ірина.
ЯК ДІЯТИ. В даному випадку юристи радять діяти за таким алгоритмом.
Крок 1. Потрібно звернутися з письмовою заявою до банку з проханням видати депозитний вклад. Заява потрібно зареєструвати. Це означає, що ви повинні написати два ідентичних примірники листа, і на тому примірнику, який залишиться у вас, банк повинен поставити відмітку вхідної кореспонденції. Це буде доказом отримання документа. Це не зайва трата часу: якщо справа дійде до суду, ви зможете документально підтвердити, що зверталися в банк з проханням видати депозит. Відсутність письмової заяви про отримання депозиту дає банкірам право стверджувати, нібито вкладник не виявляв такого бажання. А значить, вони ні в чому не винні.
Якщо банк відмовиться зареєструвати документ, заяву надсилається поштою рекомендованим листом з повідомленням про отримання. Повідомлення про отримання листа буде доказом того, що ви відправили банку письмовий запит. Про всяк випадок варто зберегти і його копію. Банк зобов'язаний відповісти на письмове звернення клієнта.
Крок 2. Якщо прийшов письмову відмову банку у видачі депозиту або відповідь не отримана зовсім, за такою ж схемою слід звернутися зі скаргою в Нацбанк. Усно поскаржитися регулятору на комерційний банк можна за номером (044) 2530180. Там же підкажуть адресу і телефон місцевого підрозділу НБУ, куди варто написати письмову скаргу.
Правда, партнер юрфірми "Тарасов і партнери" Олександр Суботін вважає: "Спроба подачі скарги в НБУ не призведе до бажаного результату, адже регулятор просто перевантажений скаргами вкладників".
Проте скаржитися в НБУ варто. Як мінімум, з трьох причин. По-перше, наявність письмових заяв про свою незгоду з діями банкірів стануть додатковим "козирем" в суді. По-друге, чим більше скарг надійде до регулятора на конкретний банк, тим швидше Нацбанк почне з ним розбиратися. Чи не поскаржитися на нечесний банк в НБУ, це все одно що не заявити в міліцію на кишенькового злодюжку - відпусти його, і він обікраде інших.
Ну, і, по-третє, близько половини "депозитних" суперечок закінчуються на досудовому етапі і не завжди ясно, що саме зіграло свою роль - лист до Нацбанку чи просто серйозний настрій вкладника. Але факт залишається фактом. Тому використовувати треба всі можливості, особливо ті, які постають перед нами безкоштовно.
Крок 3. Якщо скарги в Нацбанк не привели до бажаного результату, потрібно звертатися в суд і оскаржувати незаконні дії банку. "Частиною 2 ст. 1060 ЦК України встановлено, що за договором банківського вкладу, незалежно від його виду, банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника", - говорить Юрій Бауман. За його словами, будь-яке обмеження права клієнта на дострокове отримання ним свого банківського вкладу є протиправним і незаконним. Діючі заборони НБУ, по суті, обмежують право клієнта розпоряджатися своєю власністю на власний розсуд, тому шанси виграти справу, спираючись саме на ці аргументи, в суді майже 100% ни.
Але при цьому, зазначає адвокат, варто запастися терпінням: судові позови можуть тривати не один місяць. Але якщо юристи досить кваліфіковані, як правило, вся процедура вкладається в три місяці. Практика, втім, показує, що справа може завершитися і без суду. Багато банків не хочуть "бруднити своє чесне ім'я" і побачивши грамотних дій вкладника відступають і повертають йому гроші.
НАКОПИЧУВАЛЬНИЙ ДЕПОЗИТ ПЕРЕТВОРИЛИ У СТРОКОВИЙ
Киянка Олена відкрила накопичувальний рахунок в гривні в одному з банків першої п'ятірки. Умови договору передбачали, що вона може зняти гроші в будь-який момент. Однак, коли за кілька днів до нового року Олена вирішила забрати накопичене, їй відповіли відмовою. "Мені сказали, мовляв, накладено мораторій на всі вклади, а мій прирівняли до депозитів, нічого при цьому мені не повідомивши, - розповідає вкладниця. - При цьому співробітниця банку дуже емоційно зі мною розмовляла. Переконувала в тому, що всі вкладники вже давно підписали договір з переказу грошей на місячний депозит. І якщо я буду ще баритися, то не зможу отримати гроші через місяць ".
Варіантів, які запропонували менеджери фінустанови, було два. Перший - перевести гроші з накопичувального на поточний рахунок і забрати їх через місяць. Другий - під більш високі відсотки покласти гроші на строковий депозит і знову-таки отримати їх на руки через 30 днів. Олена погодилася на другий варіант і підписала відповідний договір.
КОМЕНТАР. "Відповідно до закону, одностороння зміна умов договору можлива, тільки якщо це прямо передбачено договором. Відповідно, якщо банк не має право самостійно змінювати умови договору, то зміна статусу вкладу шляхом внесення змін до умов договору є також незаконним", - говорить Олександр Суботін. Тобто Олену просто-напросто взяли "на пушку", попередньо гарненько налякавши її тим, що, якщо вона не підпише договір, то ще нескоро зможе забрати вклад. Якби Олена не підписала договір, рахунок залишився б накопичувальним і дію мораторію на нього не розповсюджувалася.
Однак деякі правознавці вважають, що це не кінець історії. "Вкладник може звернутися до суду з позовною заявою про визнання такої угоди недійсною на підставі того, що договір був укладений під впливом помилки, обману або внаслідок важких обставин і на вкрай невигідних умовах (ст.ст. 229, 230, 233 Цивільного кодексу)" , - говорить Віталій Шиганська, партнер юрфірми "Правовий стандарт". Ефективність такої стратегії підтвердили і інші опитані нами юристи. Однак переважно на ці статті ГК адвокати роблять упор, коли відстоюють інтереси людей похилого віку, оскільки їх легше заплутати при оформленні договору. І судді беруть це до уваги.
ЯК НЕ ПОТРАПИТИ В ТАКУ СИТУАЦІЮ. Юристи радять уважно переглянути початковий варіант договору. Адже в ньому може бути закладено право банку переводити депозит з розряду безстрокових в термінові. І тоді потрібно оскаржувати вже не незаконні дії банку, а частина договору.
Не підписуйте ніякі папери, які вам пропонує банк, не проконсультувавшись з юристом. Якщо ви нічого не підписували, а договір передбачає внесення змін тільки шляхом підписання додаткової угоди, всі зміни договору в односторонньому порядку незаконні (ст. 525 Цивільного кодексу). Навіть якщо вам прийшло про це повідомлення поштою, ваше мовчання - це не знак згоди. "Дана норма не передбачає зміни прав та обов'язків в односторонньому порядку ні в минулому, ні в теперішньому часі", - говорить Юрій Бауман, адвокат, головний радник з фінансових та правових питань Всеукраїнського адвокатського об'єднання "Альянс".
Якщо вас не влаштовує варіант, пропонований банком, але менеджери фінустанови під загрозою не повернути вклад взагалі, нав'язують свої умови, необхідно діяти за алгоритмом скарг, описаного вище аж до судової інстанції.
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД. Не в інтересах банку доводити справу до суду.
Наталія Вікторівна, менеджер з продажу однієї зі столичних компаній змогла отримати свій депозит у банку першої двадцятки достроково. "Нам потрібні були гроші на лікування бабусі, і ми, зібравши всі довідки, звернулися в банк. У відділенні нам у видачі депозиту відмовили, пославшись на мораторій. Тоді весь пакет документів був відправлений до правління банку", - розповідає жінка. За словами вкладниці, вона не мала надій, що банк після цього звернення поверне гроші. "Ми чекали формальної відмови, щоб зі спокійною душею подавати позов до суду. Коли нам прийшов письмову відмову, ми звернулися до юристів і ті допомогли оформити заяву, спираючись саме на наші важкі обставини", - згадує Наталя Вікторівна. За словами вкладниці, через два тижні після першого судового слухання їй подзвонили з відділення банку, в якому вона оформляла внесок, і запросили забрати гроші: "Сказали, що прийшов папір з центрального офісу: задовольнити моє прохання".
ЯК вибити гроші у КРЕДИТНИХ СПІЛОК
Коли страховий агент Вікторія вибирала спосіб зберегти і примножити накопичені заощадження, більше банків сподобалися умови в кредитній спілці. "Вони говорили, що гарантії кредитної спілки" такі ж ", як в банках. Ніхто нам тоді не сказав, що вклади в кредитних спілках не гарантовані державою", - розповідає Вікторія.
Два місяці тому закінчився термін вкладу, і ще тоді дівчина звернулася за своїми грошима і прибутком. "Але мені так прямо і сказали: ми не знаємо, коли віддамо вам гроші. Можливо - ніколи. І Ви нам нічого не зробите", - переказує Вікторія свою історію "Сегодня". За словами дівчини, менеджери кредитної спілки послалися на статут установи. Мовляв, їх головна діяльність - видача кредитів. Але люди кредити не повертають, тому і депозити повернути неможливо.
Вікторія вже написала два листи до кредитної спілки. В одному з них з'ясовувала терміни виплати. Відповідь була: поки складна ситуація в країні - невідомо. В іншому листі дівчина запитала про причини невиплати. Відповідь не прийшов до сих пір. Вікторія і ще сотні вкладників цієї кредитної спілки чекають порушення кримінальної справи міліцією за статтею "Шахрайство".
КОМЕНТАР. "На відміну від банків, кредитні спілки привертають не вклади, а внески. Це можуть бути пайові членські внески та внески на депозитні рахунки. Для залучення останніх потрібна ліцензія. Якщо її немає, КС може залучати гроші під виглядом вкладів, тоді як насправді це будуть додаткові пайові внески ", - говорить незалежний юрист Валерій Тимченко. Він також додає, що, на відміну від банківського вкладу, у внеску в КС немає фіксованих термінів і сум доходу - їх визначає загальні збори КС.
У роз'ясненні для членів кредитних спілок Держфінпослуг від 30.12.2008 сказано: пайовий капітал, який формується і за рахунок таких внесків, є власністю кредитної спілки. Більш того, з цих коштів можуть покриватися збитки КС. Тоді як банківський вклад - власність вкладника, на нього є конкретні терміни повернення і чітка фіксована прибуток.
"Виплата додаткового пайового внеску (який" замаскований "під" внесок "-" Сегодня ") і нарахування доходу на додаткові пайові внески залежить від дотримання кредитною спілкою відповідних фінансових нормативів і відсутність збитків у кредитній спілці", - йдеться в документі держкомісії. Тобто, якщо КС збитковий або не виконуються інші вимоги за фінансовими показниками, грошики "плакали" цілком законно.
А оскільки дія Фонду гарантування вкладів не поширюється на КС, то гарантувати повернення вкладу від держави нікому. І у Держкомісії повноважень змусити КС повернути його члену союзу, немає. Вона лише може відкликати у КС ліцензію на надання фінансових послуг, якщо така взагалі є.
Тобто в ситуації з кредитним союзом, куди вклала гроші Вікторія, мотивація "інші члени КС не повертають кредити" виправдана, тільки якщо союз привертав під виглядом вкладів пайові внески. А якщо це депозитний вклад, тоді члена КС його збитковість цікавити не повинна, відзначають юристи.
ЩО РОБИТИ. Якщо ви підозрюєте, що вас обдурили, і назвали депозитом те, що їм насправді не є, в Держфінпослуг рекомендують звертатися прямо до суду. Згідно з роз'ясненням комісії, якщо КС, не маючи ліцензії, підписує з Вами договір, в якому вказані чіткі терміни повернення і конкретна прибутковість вкладу, ви, як член кредитної спілки, можете звернутися в суд з позовом про визнання діяльності КС діяльністю із залучення внесків (вкладів ) членів кредитної спілки на депозитні рахунки. Результатом такого судового позову буде визнання наявності в діях КС "мнимої угоди". "Грубо кажучи, суд визнає, що КС привернув ваші гроші незаконно і зобов'яже повернути заощадження. Але ні про які відсотки, ясна річ, говорити не доводиться", - пояснює пан Тимченко.
Якщо ж КС діяв на підставі договору законно, але не повертає гроші, варто спочатку звернутися зі скаргою в Держфінпослуг, яка зафіксує порушення. І можливо, відкличе ліцензію на фінансові послуги. Однак головну скрипку в "вибиванні" грошей все одно буде грати суд.
"Якщо не хочеться відразу судитися, є ще один спосіб забрати гроші - розірвати угоду достроково. Попередивши КС за 10-30 до цього. Якщо ж чіткі терміни не прописані, Цивільний кодекс передбачає розірвання договору за 3 місяці", - говорить Віталій Шиганська.
Втім, як НБУ для банків, Держфінпослуг також видала для КС своєрідний "мораторій" на дострокову видачу коштів. "Дана заборона можна обійти шляхом написання заяви про вихід з Кредитної спілки, оскільки відповідно до Закону України" Про кредитні спілки ", при виході з кредитної спілки, останній зобов'язаний повернути члену вкладені ним кошти, за винятком вступного внеску. Однак, необхідно пам'ятати, що днем припинення членства в кредитній спілці вважається день прийняття загальними зборами членів кредитної спілки або спостережною радою кредитної спілки відповідного рішення ", - зазначає Юрій Бауман.
Тимофій Крамарєв, Катерина Шевельова
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Як вибити гроші у банку і кредитного союзу". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.