Банки відбивають охоту на кредити

1. Прикріплений файл:

Фото з сайту visualphoto.com

Сьогодні просити допомоги на покупку квартири можна тільки у шести банків з першої тридцятки. Середня ставка за кредитами на покупку вторинної нерухомості складає близько 24% річних в гривні і 19% у валюті. При цьому, наприклад, "Укрсоцбанк" видає такі позики тільки в гривні. А в "Кредитпромбанку" серед обов'язкових критеріїв оцінки вашої платоспроможності на погашення кредиту повинно йти не більше 50% сукупного сімейного доходу з усіх джерел.

Істотно збільшилася і сума мінімального першого внеску для купівлі житла. Якщо раніше деякі фінустанови готові були видати кредит якщо не з нульовим, то з 10% власним внеском, то тепер такі умови можна відшукати тільки в "Індекс-банку", та й то лише в разі вашої ексклюзивно високої платоспроможності. Решта та говорити з вами не стануть, якщо на руках немає 30% від вартості квартири. У той же час максимальні терміни, на які видається позика, поки не скорочуються: банки все ще готові розлучитися з грошима на благо поліпшення житлових умов співгромадян на 25-30 років. Ще б! Кому не хочеться, щоб йому 25 років платили по 25% річних доходу ?!

Велику таблицю дивіться ТУТ .

"Новинку" ринку кредитування ми виявили в "Правекс-банку" (хоч кредитів і не видає, але приймає заявки). Тут нам повідомили буквально наступне: не бачити вам грошей, якщо ви працюєте в будівельній компанії, автомобільному бізнесі, біржовим брокером або в компанії з продажу побутової техніки.

ПРОГНОЗИ. На думку Олени Гіль, начальника відділу розробки кредитних продуктів "Ощадбанку", оцінка ризиків, пов'язаних з роботою позичальника, стане повсюдною практикою в 2009 році.

Ймовірно, ще одна вимога банків, яке зараз спостерігається у одиниць, може стати в наступному році популярним. Йдеться про надання довідки про психічний стан клієнта. Адже в нормальності людини, який погодиться на 30% річних в гривні і 25% в доларі, можна засумніватися.

Що стосується термінів, на які будуть видавати кредити, то, за словами керівника роздрібного бізнесу "БГ Банку" Костянтина Джеріха, іпотеку видаватимуть не більше ніж на 5-10 років. Уріжуть і суми кредиту. "Вона, швидше за все, не буде перевищувати 3-х річних доходів здобувача, - вважає член Ради директорів компанії з управління активами" Інвестиційний Капітал Україна "Олег Гонтарев. - Фінустанови при цьому будуть перевіряти наявність" білих "регулярних доходів. А первинний внесок збільшиться до 40% вартості об'єкта ".

Якщо всі перераховані вище ускладнення умов кредитування не відіб'ють у вас бажання брати кредит, будьте готові до більш консервативною оцінкою ринкової вартості квартири. Фактично, якщо до кризи банки були готові дати до необхідної сумі позики ще 10 тис. Доларів "на ремонт", то найближчим часом квартиру оцінять на 10-30% нижче і без того просевшей ринкової вартості.

ЕКСПРЕС-КРЕДИТИ ПОЗА стін БАНКІВ "згорнути"

Отримати сьогодні готівку в банку без будь-якого забезпечення - практично неможливо. З тридцятки лідерів споживчого кредитування тільки три банки - "Універсал", "Індекс" і "Сведбанк" - готові виділити вам від 15 до 50 тис. Грн. без застави під 25-42% річних з належними для кеша значними комісіями до 1,4% в місяць.

Деякі фінустанови, наприклад "Дельта банк" і "VAB банк", видають кредити тільки на конкретні товари (побутова техніка, електроніка), а "Фольксбанк" дасть вам грошей під поручительство третьої особи під 40% річних в гривні і 21% в доларі, а також 3% -ної комісією на термін до 3-х років і суму до 4 тис. доларів. У "Форумі" готівку можна отримати тільки під заставу нерухомості або авто. При цьому гроші, отримані завдяки закладеному житлу, можна пустити тільки на його ремонт.

Обов'язковим атрибутом для колись "легких" кредитів стає довідка про доходи та інші атрибути "дорослого" списку документів.

Велику таблицю дивіться ТУТ .

ПРОГНОЗИ. У 2009-му кредити готівкою, на думку банкірів і аналітиків ринку, практично зникнуть. Ті, що залишаться, будуть видаватися під немислимо високі відсотки (від 50% річних). При цьому, швидше за все, банки будуть вимагати повний пакет документів - як для іпотечного кредиту.

Зате самими "живучими" залишаться кредитні карти. По-перше, ставки по ним у більшості фінустанов захмарні: від 30 до 80% річних. По-друге, суми кредиту, як правило, невеликі. "У наступному році їх можуть обмежити 3-5-місячними заробітними платами", - вважає Юрій Кононенко. Цей захід ще краще захистить банки від ризиків, адже навіть при тимчасовій втраті роботи в умовах фінансової кризи, суми щомісячних платежів не будуть обтяжувати сімейні бюджети позичальників.

Втім, цільове призначення таких кредитів може змінитися. У наступному році, на думку Костянтина Джеріха, в зв'язку з падінням рівня доходів населення, банки будуть більш жорстко оцінювати платоспроможність позичальника.

Можливо повне згортання експрес-кредитування поза стінами відділення банку. Експерти вже відзначають згортання точок банків у великих торгових центрах, так як банкам невигідно співпрацю з мережами, які втрачають обсяги продажів, зокрема через подорожчання імпортної техніки. А в 2009-му цей процес, швидше за все, прийде до логічного завершення, і банкіри остаточно сконцентруються на картках, якими можна розрахуватися не лише за пральну машину, але і за хліб з молоком в супермаркеті.

"Хітом найближчих років будуть акції банків і різних магазинів з серії" розрахуйся кредиткою банку Х і отримай знижку в магазині Y ". У покупця цей механізм буде створювати враження, що переплату по кредиту він компенсує знижкою, але, звичайно ж, зі збитками ні банк , ні продавець не залишаться ", - прогнозує Олександр Охрименко з" Укргазбанку ". Втім, кредитні ліміти на таких картах будуть встановлені з досить жорсткою прив'язкою до доходів. "Якщо у вас зарплата, скажімо, 1000 грн., То ваш ліміт складе не більше 200 грн." - зазначає пан Охрименко.

У ПЕРШОМУ ПІВРІЧЧІ автокредитів НЕ БУДЕ

"Навидавати кредитів на авто з мінімальними першими внесками і без таких взагалі, банки тільки зараз зрозуміли, що предмет застави - автомобіль - вже сьогодні не може покрити суму виданого кредиту. Адже нова машина знецінюється на 20% відразу після того, як покидає автосалон. А через рік таке авто коштує ще на 10-20% менше ", - зазначає Юрій Кононенко. На його думку, банки "ситі" автокредитуванням: люди масово йдуть у фінустанови здавати ключі від автомобілів, відмовляючись таким чином гасити кредит. "Банки в замішанні. Адже вони кредитно-фінансові установи, а не парки старих машин. У них немає ресурсу, щоб обслуговувати автомобілі", - додає аналітик.

Втім, незабаром вихід, очевидно, буде знайдений. "Цілком можливо збільшення в наступному році популярності перекредитування фізичних осіб в рамках одного банку (тобто можливість для існуючих позичальників банку змінити умови кредитування відповідно до нових програм. - Авт.) Або надання більш цікавих можливостей для позичальників, які купують майно інших фізосіб , яке було забезпеченням по проблемних кредитах ", - прогнозує Олена Гіль для" Сегодня ". Тобто ті, хто буде готовий позбавити банк від зайвого автопарку, можуть розраховувати на лояльність фінустанови: велику зговірливість кредитного комітету, мінімальний власний внесок, а також кредитні ставки на 0,5-2-відсоткових пунктів нижче стандартних пропозицій.

Проте поки з бажанням видавати позики на автомобілі у банків справи йдуть трохи краще, ніж з іпотечним кредитуванням. Якщо з тридцятки лідерів іпотеку видають шість банків, то автокредити надають сім. "Форум", який поки пасує на ринку нерухомості, охоче дасть вам грошей на машину під 28,5% в гривні. В цілому ж банки надають кредити в вилці 23-33% річних в гривні і 15,5-19,5% у валюті. При цьому в євро видають позики тільки "Сведбанк" і "Фольксбанк", в доларі - "Сведбанк", "Фольксбанк", "Кредитпромбанк" і "Форум". "Укрсоцбанк", "Індекс-банк" і "Універсал банк" надає кредити тільки в гривні.

Варто зазначити, що терміни кредитування поки не зазнали глобального перегляду: гроші на машини дають на традиційні для нашого ринку 7-8 років. Що стосується початкового внеску, то в більшості випадків банки дають кредити тільки при наявності 30-50% -го внеску. "Покупців, готових внести такий внесок, - близько 10%, решта або купують машини за готівку, або не купують зовсім. Тому що умови - 25% в гривні і 16% в доларі - занадто жорсткі", - говорить "Сегодня" директор автосалону "Автокапітал", що реалізує машини як середнього, так і преміум-класу Юрій Марчук. За його словами, хоч якось спілкуватися з потенційними позичальниками зараз беруться банки з іноземним капіталом. "Українці" ж просто відмовляються видавати кредити на машини.

Велику таблицю дивіться ТУТ .

ПРОГНОЗ. У наступному році, на думку аналітиків, банкіри будуть вкрай обережно ставитися до видачі позик на чотириколісних друзів людини. "Якщо хтось і наважиться видати такий кредит, то він буде не більше ніж на три роки, з 50% -м початковим внеском, і, швидше за все, переважно на дешеві авто", - коментує "Сегодня" Костянтин Джерих.

"Доларових кредитів не буде не тільки через заборон НБУ, а й через психологічний чинник: українці, обпекшісь в цьому році, вже просто не захочуть брати позики в непередбачуваною валюті, - вважає радник голови правління" Укргазбанку "Олександр Охрименко. - як і у випадку з іпотекою, вимоги до позичальників посилюються: стає важливим не тільки його нинішній фінансовий стан, але і перспективи компанії, в якій він працює. Природно, найбільше шансів отримати кредит у тих, хто працює у великій стабільній компанії н стабільної зарплати. Тепер відписки з мінімальною зарплатою з ПП, створених два тижні тому, вже не пройдуть ".

Заступник голови правління банку "Хрещатик" Ірина Скирчук і зовсім вважає, що в першому півріччі банки не кредитуватимуть автомобілі через неможливість прорахувати ціну застави. "Обсяги виробництва автомобілів найближчим часом будуть падати. Зниження прибутку автовиробники будуть компенсувати підвищенням цін на машини. В першому півріччі наступного року очікується подорожчання автомобілів найбільш масової ціновій категорії від $ 17 тис. До $ 25 тис. Банки не стануть ризикувати, видаючи кредити на покупку цих авто. Адже існує ймовірність, що згодом ціна на машини знову впаде. в результаті банки залишаться з мінімальними заставами ", - говорить банкір в коментарі для" Сегодня ".

Зате, на її думку, збільшиться активність автодилерів, які будуть виводити на ринок свої фінансові компанії. "Тільки афілійованим структурам (групи компаній, пов'язані економічно) сьогодні під силу прорахувати всі ризики і можливі цінові коливання, оскільки весь ланцюжок виробництва і збуту автомобілів для них абсолютно прозора", - впевнена пані Скібчук.

Відродження "нормальних" умов кредитування Олександр Охрименко прогнозує не раніше 2013 року. "Після кризи завжди йде бурхливе зростання. Буде високий рівень конкуренції між фінансовими компаніями, а рівень доходів населення значно підвищиться. Тому можливість взяти кредит на авто під 7-8% в гривні на 3-5 років буде повсякденною", - з оптимізмом дивиться в майбутнє аналітик.

"НУЛЬОВІ" КРЕДИТИ ВИМИРАЮТЬ

Ще кілька місяців тому продавці на пару з банкірами заманювали покупця "бубликами" по процентній ставці і першого внеску. Але за ними ховалися божевільні щомісячні або разові комісії, страховки та інші платежі, які могли перетворити нуль в цілком реальні 60-80% річних. Після того, як НБУ зобов'язав фінустанови показувати ефективну ставку по кредиту, банкіри стали писати дрібним шрифтом, що "0" - це в кращому випадку 0,01% річних. "Сьогодні люди в більшості своїй купують техніку і електроніку за готівку, і такий маркетинговий хід, як кредит в 0%, вже ні до чого", - говорять в аналітичній компанії "Про-консалтинг".

"Сегодня" вдалося виявити тільки кілька реально діючих акційних пропозицій, які завершаться в кінці грудня, і, як повідомили нам в одному з банків, не поновляться, як видно, вже ніколи. Так, "VAB банк" дає без довідки про доходи експрес-кредити на покупку товарів (крім мобілок) в мережі електроніки "Сіті.ком" під 0,01% річних, але з щомісячною комісією в 1,8% і страховкою життя в 6 % або з разовою комісією в 9,99% і страховкою життя за 8% вартості товару. Максимальна сума - до 6 тис. Грн. В "Домотехніці" кредити видають "Приватбанк", "Дельта-банк" і той же "VAB". Електроніку і побутову техніку тут продають за 0,01% річних без додаткових комісій і на суму до 5 тис. Грн. Тільки потрібно ще застрахувати своє життя за 3% від вартості товару. Дельта банк також видає кредити в мережах Фокстроту і Технополісу на всю техніку, крім мобілок, "під 0%", але з 10% -й страховкою. Єдиним "незручністю" є необхідність надавати довідку про доходи за останні 6 місяців і обмеження по сумі. Зокрема, в Фокстроті воно становить 2,5 тис. Грн.

НАЦБАНК РЕКОМЕНДУЄ

Нацбанк України своєю постановою від 4 грудня №413 "рекомендує банкам переглянути у бік зменшення процентні ставки за кредитами, наданими в інвалюті ... з метою зниження ризиків невиконання позичальниками своїх зобов'язань за такими кредитами". Позичальники тут же нагострили вуха: на скільки ж процентних пунктів впадуть ставки? Аналітики ринку поспішили охолодити запал: банки взагалі можуть проігнорувати ці побажання.

"Слово" рекомендує ", використане в постанові, чітко дає зрозуміти, що виконання цього пункту не є обов'язковою, а тому не буде сприйнято банками як керівництво до дії. На жаль, финсостояние більшості з них в даний час такий, що сам факт непідвищення ставки за кредитами - вже досить рідкісне явище на ринку, не кажучи вже про можливість її зниження ", - вважає виконавчий директор компанії" Простобанк Консалтинг "Ольга Онуфрійчук.

"Поки ставки по депозитах у нас складають більше 20% і рівень інфляції теж перевищує цю планку, говорити про зниження ставок по кредитах безглуздо", - додає радник голови правління "Укргазбанку" Олександр Охрименко. За його словами, НБУ розуміє, що його прохання не можна реалізувати на практиці, тому і відніс її до рекомендацій. "Єдино можливим варіантом розвитку подій в наступному році, коли ставки по позиках почнуть знижуватися, буде поєднання дефляції (зниження цін. - Авт.) І падіння ставок по вкладах. Тоді нинішні 25% річних в гривні перетворяться в 18-20%, але не менше ", - зазначив експерт в коментарі" Сегодня ".

Катерина Шевельова, Тимофій Крамарєв

Прикріплений файл:

Прикріплений файл:

Прикріплений файл:

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Підписуйтесь на нашу розсилку