Чому банк не завжди може надати кредит
- Коротко про головне
- Що враховують банки?
- Новим підприємствам спочатку потрібно проявити себе
- Камінь спотикання - обсяги експорту
- C miniPOS - ближче до Ваших клієнтів
Найчастіше, говорячи про найсерйозніших перешкоди для розвитку підприємницької діяльності, компанії вказують на брак фінансування. Деякі впевнені, що банки не хочуть видавати кредити. Але наскільки обгрунтована така точка зору?
Нещодавно Латвійська асоціація комерційних банків (далі - LKA) представила новинку - індекс кредитування. Це перша в Латвії всеосяжна шкала для вимірювання тенденцій у розвитку кредитування з урахуванням економічної ситуації в країні.
Індекс складається з чотирьох важливих компонентів - це здатність і бажання банків кредитувати, а також здатність і бажання позичальників (як приватних осіб, так і підприємців) брати гроші в борг. Головний висновок такий: сегмент кредитування в Латвії протягом останніх двох років переживав стабільне зростання, і в зв'язку з цим особливо варто підкреслити саме бажання банків видавати кредити.
Однак не у всіх випадках банки можуть надати позику. Член правління банку SEB і співголова комітету з кредитування LKA Карліс Даневич говорить прямо: «Жоден банк не позичить на незрозумілі цілі, це потрібно розуміти. Тіньова економіка не може кредитуватися ».
Коротко про головне
Хоча один з чотирьох показників - можливість банків кредитувати - трохи зменшився, це більше пов'язано з чисто технічним скороченням обсягу грошей; інші три компонента індексу продемонстрували однозначний зростання.
Зростаюче бажання запозичувати кошти свідчить про те, що підприємства заробляють більше, відчувають себе стабільно і думають про розвиток. Але, на відміну від західних країн, у наших підприємців немає тенденції накопичувати капітал.
Що стосується зростаючого бажання банків позичати, К. Даневич підкреслює - це дуже позитивна тенденція до тих пір, поки, як у випадку з виписуються лікарем ліками, чи не буде перевищена рекомендована доза. Важлива думка, яка народилася в процесі складання індексу, полягає в тому, що в кредитуванні один в полі не воїн (або, скажімо, як і в танці - кожному партнеру потрібно як вміння, так і бажання танцювати): так і видача або відмова у видачі кредиту не лягає тільки на плечі банку. Підприємство також має подивитися на себе з боку, на свої фінансові показники і довгострокові перспективи бізнесу, і, можливо, виконати якісь важливі домашні завдання.
Ольга Ліелкалне, головний економіст Банку Латвії, вказує на той факт, що в масштабі загального розвитку економіки держави зростання кредитування оцінюється все-таки як помірний. Експерт, правда, вважає, що з кредитуванням як таким проблем немає, але якщо проаналізувати причини, за якими позичальники не хочуть брати кредити, то висвічується тіньова економіка і невпорядковане правове поле. «Це виклики для всієї економіки держави», - робить висновок економіст.
Що враховують банки?
Не у всіх підприємств є можливість отримати банківські кредити, і причини на те можуть бути різні, ніяк не пов'язані з бажанням і здатністю банків видавати кредити.
К. Даневич називає два головні пункти, які враховують банки, приймаючи рішення про надання кредиту: здоровий грошовий потік і власний накопичений капітал. При цьому, всупереч думці багатьох, застава не вважається фактором, який може суттєво вплинути на здатність підприємства отримати кредит. Одночасно К. Даневич визнає, що банки все частіше оцінюють також експортну спроможність.
Співголова комітету з кредитування LKA і член правління банку Citadele Санта Пургайле каже, що крім прагматичних причин враховуються також так звані емоційні чинники, які в цифрах відобразити важче. Наприклад, як керівництво підприємства приймає рішення, яка внутрішня культура, які канали продажів вже є і т.д.
В останні роки більше попит був на короткострокові позики, вказує вона, а це свідчить про те, що підприємства більше думали про притягнення оборотних коштів. «Однак багато хто вже досягли своєї максимальної потужності, тому хотілося б вірити, що в цьому році підприємства будуть більше думати про довгострокові інвестиції», - міркує С. Пургайле.
Експерти з економіки одностайні в думці, що не завжди потрібно робити більше; скоріше - ефективніше, оскільки нині продуктивність наших підприємств не може бути нарівні із середньоєвропейським рівнем.
Новим підприємствам спочатку потрібно проявити себе
Окрема розмова про стартапи, тобто нових підприємствах , Які хочуть отримати свій перший кредит. К. Даневич зазначає, що, на жаль, глобальна статистика несприятлива для таких підприємств - приблизно з 30 виживає лише один. Це також відповідь на питання, чому банки навіть при великому бажанні не можуть щедро надавати кредити новим підприємствам.
Але у цих компаній є альтернативні шляхи, наприклад, почати з залучення приватних інвестицій або коштів венчурних фондів. Займаючи гроші таким способом, потрібно зважати на більш високими ставками, але якщо підприємству вдасться себе зарекомендувати, то через якийсь час воно вже зможе претендувати також на банківський кредит, тим самим зменшивши свої кредитні витрати.
Камінь спотикання - обсяги експорту
Обсяги експорту Латвії - найнижчі серед країн Балтії. Це й не дивує, враховуючи, що питома вага наших чи постачальників коливається на рівні 7%. Це дійсно небагато.
Причини, за якими підприємства, начебто здатні дивитися в напрямку експорту, все-таки вважають за краще цього не робити, різні: від нестачі амбіцій до остраху не досягти успіху в залученні робочої сили. «Боляче бачити, що підприємства так мало думають про інвестиції у власний розвиток», - говорить К. Даневич.
«Я знаю випадки, коли успішне підприємство, яке працює в маленькому місті, вирішує все-таки не будувати другу виробничу, вважаючи, що на ньому не буде кому працювати».
Президент Латвійської торгово-промислової палати (LTRK) Айгар Ростовскіс підкреслює, що експортують підприємства Латвії в цілому бачать в майбутньому більш високий потенціал і готові в нього більше інвестувати, тоді як неекспортірующіе компанії більш обережні.
Лінда Езеркална
C miniPOS - ближче до Ваших клієнтів
Компактний термінал з прийому платіжних карт особливо підходить для виїзної торгівлі.
Підприємництво - 15.06.2017
Як залучити фінансування для бізнесу
Початок підприємницької діяльності - це серйозне рішення, і багато молодих комерсанти шукають різні джерела фінансування для реалізації ідей, про які давно мріяли. Однак фінансування необхідно не тільки новачкам в бізнесі.
Детальніше
Підприємництво - 26.05.2017
7 способів десятикратно прискорити зростання підприємства
Навіть якщо компанія виробляє традиційний продукт або послугу, то шляхом введення експоненційної бізнес-моделі вона може збільшити свій оборот в десятки разів, вважає експерт в області інноваційних бізнес-моделей Патрік ван дер Пійло з Нідерландів.
Детальніше
Що враховують банки?