Де гроші дають. Кого і під які відсотки кредитують українські банки

1. За дрібницями. Споживчі та карткові кредити
2. Самим заповзятливим. Кредити малому і середньому бізнесу
3. Пригальмували. Автокредитування
4. Будинок на горизонті. іпотека
5. Тепле кредитування. Соціально значущі кредити (на енергозбереження і т. П.)

Киянка Ольга Васильцова вирішила оновити модель смартфона після того, як в старому розбився екран. До покупки вона заздалегідь не готувалася і не мала на руках потрібної суми, але через годину пішла з магазину з новим смартфоном. Їй було достатньо пред'явити паспорт, ідентифікаційний код та заповнити анкету у співробітника торгової точки, який тут же направив заявку на розгляд в 5-6 банків. Два фінустанови дали позитивну відповідь буквально через 10 хв. За таких позичальників, як Ольга, банки готові конкурувати - вона офіційно працевлаштована, у неї зарплата вище середньої по Києву, дані про декілька виплачених позиках в кредитній історії, а також кредитна карта з постійним рухом коштів. При оформленні споживчого кредиту Ользі навіть не довелося брати довідку про доходи з місця роботи - досить було показати візитку. Правда, про великих позиках, як, наприклад, на покупку авто або нерухомості, Ольга з чоловіком поки навіть не думають - ставки у банків дуже високі, а пропозиції обмежені. Фінансисти тим часом різко знижувати кредитні ставки поки не планують. До кінця 2016 року можливе лише незначне здешевлення кредитів в межах декількох процентних пунктів. "Ми очікуємо подальше зниження ставок по депозитах як фізосіб, так і малого та середнього бізнесу, але не прогнозуємо значного здешевлення кредитів. Швидше відбудеться деяке ослаблення вимог до позичальників", - розповів віце-президент Альфа-Банку Україна, керівник управління роздрібного бізнесу Олексій Пузняк .

За дрібницями. Споживчі та карткові кредити

Хто кредитує: ПриватБанк, ПУМБ, Альфа-Банк, Platinum Bank, Forward банк, Ідея Банк, Мегабанк і ін.
Як кредитують: Готівкою або на товари на термін від одного року до п'яти років з ефективною ставкою (з урахуванням комісій та інших витрат) 26-100% річних з максимальною сумою до 20-100 тис. Грн в залежності від програми. Кредитні ліміти на картку зі ставкою 26-48% річних, пільговим періодом 0-55 днів (протягом якого не нараховуються відсотки) і максимальною сумою ліміту 10-75 тис. Грн

Поки ставки по депозитах в гривні тримаються на рівні 20% річних і вище, більшість банків фокусуються на відносно невеликих позиках для фізосіб (до 50 тис. Грн) на короткий термін (до 2-3 років) під високі відсотки (від 25% до 100 % річних). При цьому фінустанови вважають за краще працювати з уже перевіреними клієнтами з гарною кредитною історією. "Найбільш пріоритетними для банків стають позики під заставу майна і кредити для діючих клієнтів, які отримують зарплату або обслуговуються в банку. Адже такі кредити менш ризиковані", - говорить аналітик Простобанк Консалтинг Євген Копейка. За його словами, для зниження ставок по кредиту банки можуть вимагати у позичальників довідку про доходи, наявності поручителів або заставу. Наприклад, в пріоритетах у Альфа-Банку Україна, за словами Олексія Пузняк, - кредитування найбільш надійних позичальників з фокусом на пропозицію кредитної картки як більш зручного інструменту. Також в банку пропонують програми з рефінансування заборгованості інших фінустанов для клієнтів з хорошою платіжною дисципліною. За словами директора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Креді Агріколь Банку Тетяни Шаповал, в її фінустанові найбільш популярні кредити готівкою для клієнтів, які отримують зарплату в банку, позичальників з позитивною кредитною репутацією, а також для жителів сільської місцевості з індивідуальним підсобним господарством. Клієнти, які отримують зарплату на карту банку, можуть розраховувати на найвигіднішу ставку в 11% річних з щомісячною комісією 2,3% за умови обов'язкового страхування життя.

Людей з вулиці, без історії відносин з банком зараз готові кредитувати деякі фінустанови

ПриватБанк для власників його кредитних карт пропонує новий технологічний формат споживчого кредитування з 2014 року. За допомогою програм "Миттєва розстрочка" і "Оплата частинами" клієнти можуть зробити практично будь-яку покупку в більш ніж 50 тис. Торгових точках, вибравши при оплаті опцію "розстрочка" і кількість місяців, на які ділиться сума покупки. Програма "Оплата частинами" при своєчасному погашенні всіх платежів за рахунок власних (некредитних) коштів для клієнта буде безкоштовною, а "Миттєва розстрочка" передбачає щомісячну комісію в 2,9% вартості товару. Правда, отримати можливість такого розстрочення можуть тільки клієнти зі стажем.

Людей з вулиці, без історії відносин з банком зараз готові кредитувати деякі фінустанови. "Для відкритого ринку в кеш-кредитуванні ми пропонуємо до 50 тис. Грн без довідки про доходи на термін до 36 місяців. І, можливо, в цьому році ще більше збільшимо максимальну суму кредиту", - розповідає про політику свого банку директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБ Ярослав Сковрон. На оформлення флагманського продукту ПУМБ в кеш-кредитуванні "Швидка Готівка" в ПУМБ зазвичай йде не більше години. Також для масового ринку банк пропонує кредитку ВСЕМОЖУ з грейс-періодом до 62 днів і можливістю виплачувати в розстрочку будь-які придбання на суму від 500 грн рівними частками терміном до трьох років.

Нових клієнтів готові кредитувати і в менш великих банках. Наприклад, в пріоритеті у Forward Bank карткові кредити, які користуються попитом і не є настільки високоризиковими, як кеш-кредити. З торговими мережами банк співпрацює з брокерської схемою, яка передбачає фізичної присутності свого співробітника в точці продажу. Кредити надаються на термін до двох років під 0,01% річних з комісією від 1% до 3,5% (на пільговий період - 0-1%). "Найбільш затребувані зрозумілі кредитні програми, які дають клієнтові уявлення про те, скільки він буде платити по кредиту. Ця сума повинна бути однаковою на весь термін кредитування і легко обчислюватися в залежності від розміру кредиту", - констатує директор роздрібного бізнесу Ідея Банку Володимир Малій. Так, наприклад, скориставшись кредитом Ідея Банку "Легкі Гроші 1,49", за кожну отриману тисячу клієнт платить 1,49 грн в день.

Самим заповзятливим. Кредити малому і середньому бізнесу

Хто кредитує: Ощадбанк, UniCredit Bank, Райффайзен Банк Аваль, Укргазбанк, Креді Агріколь Банк, ПриватБанк, Кредобанк, Глобус та ін.
Як кредитують: Кредити на поповнення оборотних коштів під 19-28% річних до трьох років або овердрафти на термін від 1 дня до року під 21-28% із забезпеченням у вигляді нерухомості, транспорту, товарів в обороті і т. П.

Фінансисти визнають: кредитувати великий бізнес, на якому лежить тягар невиплачених докризових позик, в тому числі і проблемних, зараз неперспективно. У більшому пріоритеті - малий і середній бізнес (МСБ). Такі підприємці легше переживають кризу, в порівнянні з великим бізнесом, а суми позик представникам МСБ видаються відносно невеликі, відповідно, ризики для банків куди менші. У фокусі у кредиторів дрібні агрофірми, переробники, виробники упаковки, проекти, спрямовані на імпортозаміщення та енергоефективність та ін. Зараз МСБ кредитують близько 15-20 банків, але до кінця року їх число може збільшитися. Вартість позикових коштів для МСБ знаходиться в діапазоні від 19% до 28% річних, і є тенденція до здешевлення таких кредитів - з початку року середні ставки знизилися на 2-3 процентних пункту.

Наприклад, Ощадбанк пропонує кредити на поповнення обігових коштів терміном до трьох років під ставку від 24,5% в гривні і від 12% - у валюті, короткострокові овердрафти під 19,5-26,5% річних, а також позики на обладнання, транспортні засоби та сільгосптехніку. Креді Агріколь Банк робить ставку саме на агросектор - може профінансувати від 75-90% вартості нової або яка була у використанні сільгосптехніки, надати фінансування оборотних коштів під заставу зерна на складі і т. П.

Основна проблема в кредитуванні МСБ - недостатній управлінський досвід в таких компаніях і непрозорість бізнесу

Для державного Укргазбанку, за словами директора департаменту МСБ Укргазбанку Євгенія Мецгера, в пріоритеті кредитування клієнтів, які реалізують проекти використання альтернативної поновлюваної енергії, захисту навколишнього середовища, скорочення або заміщення споживання природних ресурсів, розвивають "зелений" туризм і т. Д. Також в Укргазбанку готові кредитувати покупку електромобілів або транспортних засобів, які зменшують споживання палива та обсяги шкідливих викидів (СО2) в атмосферу. Ставки за цими програмами складають від 6,7% річних в євро, 7,7% - в доларах США і від 20,5% - у гривні. Чи готові працювати з сегментом МСБ не тільки найбільші фінустанови, але і невеликі банки. Так, в банку "Глобус" компаніям з оборотом до 30 млн грн на рік надають кредити на суму до 3 млн грн (середній позику - близько 700 тис. Грн).

Основна проблема в кредитуванні МСБ, з точки зору банкірів, - недостатній управлінський досвід в таких компаніях і непрозорість бізнесу. При цьому в умовах загальної економічної кризи банки стають більш прискіпливими до потенційних позичальників і цікавляться не стільки наявністю застави, скільки прозорістю бізнес-моделі і грошових потоків. Тому в банківських позиках часто відмовляють навіть тим підприємцям, яким довіряють їх клієнти. У такій ситуації ПриватБанк знайшов до кредитування МСБ оригінальний підхід - навесні 2016 року вивів на ринок майданчик kub.pb.ua, де малий бізнес може залучати фінансування безпосередньо у населення в діапазоні від 50 тис. До 300 тис. Грн на термін до 12 місяців під 2,4% на місяць (28,8% річних). Тобто за допомогою порталу "Кредити Українському Бізнесу" гроші на розвиток малого бізнесу - невеликих магазинів, сімейних кафе, пралень, СТО - можна позичити у звичайних людей, які користуються послугами цих же магазинів або пралень. Бізнесменам, які бажають скористатися програмою, потрібно розмістити заявку на сайті, розповісти про свій бізнес, зняти відеозвернення і протягом 14 днів очікувати внески від приватних кредиторів. Наприклад, за допомогою цього майданчика мережу магазинів з Миколаєва, яка продає рибопродукти власного приготування, за вісім днів привернула 96 тис. Грн з необхідних 100 тис. Грн на розширення бізнесу. А власник магазину дитячого ортопедичного взуття з Новомосковська за 8 днів зібрав 50 тис. Грн на відкриття двох нових торгових точок.

Пригальмували. Автокредитування

Хто кредитує: UniCredit Bank, Креді Агріколь Банк, Кредобанк, Ощадбанк та ін.
Як кредитують: Нові авто на термін до 7 років з обов'язковим першим внеском 10-50% вартості автомобіля і ефективною ставкою 5-25% річних

Незважаючи на подорожчання імпортних машин, деякі фінустанови продовжують працювати з автокредитами. "Банки часто співпрацюють з автодилерами та впроваджують нові програми кредитування для різних моделей авто з незначною річною ставкою від 2-5% річних", - говорить Євген Копейка з Простобанк Консалтинг. Так, за програмою Renault Finance банк Credit Agricole фінансує покупку авто на термін до 7 років під ставку від 0 до 19,75% річних. З нульовою ставкою можна придбати моделі Dokker, Duster, Koleos за умови внесення авансу не менше 65% вартості авто і оформленні кредиту на термін до трьох років. Чим менше перший внесок і більше термін погашення, тим вище ставка. Мінімальний аванс за цією програмою становить 15%.

Отримати кредит на нове авто можна безпосередньо в автосалоні. Porsche Finance Group дає кредити терміном до п'яти років під 10,5% річних на автомобілі Volkswagen, Audi, SEAT і Porsche. Виплачується такий кредит в гривнях в прив'язці до курсу долара США. Тому в цьому випадку позичальникам потрібно враховувати валютні ризики.

Кредитування покупки б / у автомобілів поки розвинене слабо

А от кредитування покупки б / у автомобілів, за даними компанії "Простобанк Консалтинг", поки розвинене слабо - дана послуга надається за все чотирма банками з 50 найбільших. "Частка щомісячних продажів в кредит авто з пробігом від загальної кількості автокредитів становить 10%. Причина криється не стільки в обмеженні можливостей імпорту таких транспортних засобів з-за кордону, скільки в його неорганізованості і високому рівні потенційного кредитного ризику", - пояснює директор департаменту автокредитування Кредобанку Олександр Кушлик. Його банк дає позики на авто з пробігом на термін до семи років під ставку від 14% до 19% річних за умови внесення авансу в 20%. А ПриватБанк пропонує авто в лізинг - як нові, так і колишні у вживанні (конфісковані у неплатників або викуплені у клієнтів в рамках програми трейд-ін). Наприклад, на Автомайданчик ПриватБанку planetavto.com.ua Volkswagen CADDY 2007 року пропонується в розстрочку під 28% річних на термін до п'яти років з авансом від 15%. У ТАСкомбанк для отримання кредиту на авто з пробігом зараз необхідний мінімальний пакет документів і початковий внесок в 20% вартості. Кредит надається на термін до семи років. При цьому максимальний вік автомобіля на момент закінчення договору кредитування не повинен перевищувати 15 років.

Позичальникам, які бажають привезти авто з-за кордону за кредитні кошти, більшість банкірів може порадити хіба що звичайний кредит готівкою. У Ідея Банку для таких випадків є особливе рішення - продукт "Готівка на авто". Такий позику видається без застави і оформлення КАСКО. Якщо пред'явити банку техпаспорт на авто протягом місяця після отримання кредиту, фінустанова може знизити ставку на 10%.

Будинок на горизонті. іпотека

Хто кредитує: Аркада, Укргазбанк, ПриватБанк, Глобус, Кредобанк, UniCredit Bank, ОТП Банк і ін.
Як кредитують: На первинному ринку - на термін від п'яти до 10-30 років з мінімальним першим внеском 20-50% вартості нерухомості (від 10% з додатковим забезпеченням у вигляді нерухомості) за ставкою від 10% до 30%. На вторинному ринку - на термін від п'яти до 10-20 років з мінімальним авансом 20-50% (від 10% з додатковим забезпеченням у вигляді нерухомості) за ставкою від 18% до 30%

Банки пропонують іпотечні кредити як на покупку житла в новобудовах, так і на вторинному ринку. Однак масовим таке кредитування назвати не можна через високу ціну позикових ресурсів та переважання точкових програм кредитування в конкретних комплексах певних забудовників. За даними Простобанк Консалтинг, максимальний термін іпотеки на первинному ринку становить до 30 років, на вторинному - до 20 років з мінімальним першим внеском від 10% при наявності додаткового забезпечення. "Під покупку житла в кредит або під його заставу ми кредитуємо тільки перевірених клієнтів, які отримують регулярний дохід на рахунок в нашому банку. Масове іпотечне кредитування відновиться не скоро. Для цього повинна в рази зрости середня заробітна плата у населення і знизитися ставка за залученими депозитами з 20% до 7-10% річних ", - прогнозує директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу Креді Агріколь Банку Тетяна Шаповал.

Тенденцію підтверджує начальник управління продажів кредитних продуктів UniCredit Bank Тетяна Нікітіна: "Попит на іпотеку є, але він відкладений. Наш банк співпрацює з багатьма забудовниками і пропонує різні іпотечні програми, але продажу таких кредитів дуже низькі. У минулому році ми видали всього 129 іпотечних кредитів ".

Найбільш вигідні умови іпотечного кредитування Євген Копейка з Простобанк Консалтинг знайшов у банці "Аркада" (ефективна ставка -10,06%), Укргазбанку (17,29%), Приватбанку (18,17%), банку "Глобус" (20,7 %) і Кредобанку (21,82%).

Тепле кредитування. Соціально значущі кредити (на енергозбереження і т. П.)

Хто кредитує: Ощадбанк, Укргазбанк, Укрексімбанк, Кредобанк, ОТП Банк і ін.
Як кредитують: На покупку енергоефективного обладнання або утеплення житла фізособам - до 50 тис. Грн або ОСББ та ЖБК - до 10 млн грн під 22,9-24,5% річних на максимальний термін 3-10 років з частковою компенсацією державою суми кредиту за рахунок спеціальних програм. Наприклад, в рамках програми "Ощадний дім" держава компенсує 20-70% суми кредиту (до 12 тис. Грн) на придбання котлів, крім газових і електричних; 30-70% (до 14 тис. Грн) на енергоефективне обладнання і матеріали для приватних будинків або квартир в багатоквартирних будинках; 40-70% на матеріали і обладнання для ОСББ або ЖБК

Нінішній рівень комунальних тарифів змушує українців всерйоз заміслюватіся про економію енергоресурсів. Например, ще Минулого літа продаж бойлерів в Україні били рекорди. А уряд запустивши програми компенсації тела кредитів на Підвищення енергоефективності житлових будинків. В результате пожвавіліся и банки. Так, державний Ощадбанк дает кредити на Підвищення енергоефективності як в квартирах, так и у приватних Будинком. Як розповіли Фокусу в фінустанові, найпопулярнішими у клієнтів стали позики на встановлення енергозберігаючих вікон та лічильників тепла, а також кредити на утеплення фасадів будівель. У 2015-му Ощадбанк направив понад 1 млрд грн на такі кредити. Цього року фінустанова відновило кредитування за програмою "Ощадний дім" тільки в кінці березня і з цього моменту вже видало "теплих" кредитів на суму близько 500 млн грн.

Нинішній рівень комунальних тарифів змушує всерйоз замислюватися про економію енергоресурсів

У порівнянні з минулим роком, попит на подібні позики виріс в три рази - банк видає до 1175 таких кредитів в день. Особливо популярна ця програма в Сумській, Львівській, Івано-Франківській, Київській і Чернігівській областях. В іншому державному фінустанові - Укргазбанк позичальники в особі ОСББ або ЖБК можуть розраховувати на компенсацію до 70% від тіла кредиту в рамках спільної програми з Державним агентством енергоефективності та енергозбереження. Завдяки цьому навіть новостворене ОСББ може отримати кредит на суму до 10 млн грн під 22,9% річних, не роблячи власний внесок. Укргазбанк за даною програмою вже профінансував 125 проектів. Ефект від цього вже відчули власники 10 тис. Квартир - вони стали отримувати платіжки з економією від 10% до 40%.

Компенсацію за "теплим" кредитами можна отримати не тільки від уряду, а й від міських, районних і обласних адміністрацій, які також відшкодовують частину тіла кредиту. Такі програми різного рівня працюють практично в кожній області. Наприклад, в Ощадбанку діють 67 таких партнерських програм. З 1 червня кредитувати ОСББ також почав Кредобанк. Кошти виділяються на утеплення фасадів будинків, заміну вікон, дверей, ремонт дахів, встановлення індивідуальних теплових пунктів, заміну ліфтів, інженерних мереж. Кредитні кошти до 5 млн грн можуть становити до 100% загальної вартості проекту. Термін кредитування досягає 10 років, а стандартна процентна ставка - 21% річних.

Компенсувати витрати на енергозбереження можна не тільки за рахунок держпрограм. Підключаються до процесу компенсації витрат на енергозбереження та міжнародні донори. Зокрема, Європейський банк реконструкції і розвитку (ЄБРР) в рамках програми фінансування енергоефективності IQ energy виділив Україні 75 млн євро. За рахунок цих коштів позичальники-фізособи зможуть повернути 15-20%, а позичальники-ОСББ - 25-35% інвестицій в термоізоляцію стін, дахів і підлог перших поверхів; установку енергоефективних вікон, газових котлів та котлів на біомасі; модернізацію систем теплопостачання; установку сонячних систем опалення та ін. Для участі в цій програмі потрібно оформити кредит готівкою в ОТП Банку на суму до 100 тис. грн і зареєструватися для отримання гранту на сайті IQ energy.

Фото: Getty Images, УНІАН