Історія страхування

Рекламний проспект страхового товариства «Якір» - кінець XIX століття.

Навряд чи знайдеться людина, чия доля і благополуччя на якомусь етапі його житті не залежали цілком від волі випадку. Випадок може обдарувати по-царськи, зробити когось щасливим, а може і, навпаки - відразу перетворити принца в жебрака. Недарма народна мудрість зберігає багато прислів'їв з цього приводу, з яких, напевно, найпопулярніша про горезвісну соломки. Яку підстелив би, якби знати ...
Тим часом про "соломки" люди подумували давно. Ніхто не знає, кому першому в голову прийшла думка про матеріальну компенсацію ризику. Але точно відомо, що ще в стародавній Фінікії існувала спеціальна система позик, які слугували підставою для відшкодування втрат власникам морських суден. Можливо, саме тоді зародився новий вид діяльності, який зараз широко відомий у всьому світі, як страхування.

Витоки страхової справи. Початкові форми страхування виникли в далекій давнині. Правила страхування викладені в одній з книг Талмуда. Якщо у одного з погоничів падало тварина, Талмуд наказував іншим передати йому замість іншого осла, але ні в якому разі не гроші. Ще тоді був закладений основоположний принцип: страхування - це тільки захист від ризику, і воно ні в якому разі не може служити збагаченню.

Найвиразніше взаємне страхування було розвинене в Стародавньому Римі. Воно широко застосовувалося в професійні спілки та колегіях. Так як величезне значення у стародавніх народів мав культ предків і поховання, то однією з цілей колегій було забезпечення своїм членам визнаних пристойними похорону. Наприклад, згідно зі статутом ланувійской колегії (м Ланувіум) її члени сплачували щомісячні внески, а в разі смерті з каси колегії видавалася певна сума для гідного поховання. Причому цільове призначення цієї суми забезпечувалося поруч правових гарантій. По-перше, на її отримання мав право претендувати тільки спадкоємець за заповітом, а не за законом. Лише особа, обрана самим померлим, на думку стародавніх римлян, могло найкращим чином дотримати цільове призначення отриманих грошей. Дана сума не видавалася законному спадкоємцю навіть при відсутності заповіту: тоді похорон здійснювалися самої колегією. По-друге, передбачалася недоторканність цієї суми для кредиторських стягнень: з неї не могли задовольнятися боргові зобов'язання померлого. І навіть всупереч загальному положенню римського права про те, що всі результати угод, укладених рабом, належать пану, останній не мав права на «страхову» суму раба. У статуті ланувійской колегії передбачалися і підстави втрати права на отримання «страховий» суми - самогубство і прострочення щомісячних внесків.

На відміну від різних систем взаємодопомоги страхові фірми акумулюють великі суми грошей, з яких і проводяться виплати при настанні страхового випадку. Тому система страхування не може виникнути до появи стійкої грошової системи. Формування страхування зазвичай пов'язують з двома подіями, які сталися майже одночасно. У 1653 році у Франції неаполітанський лікар Лоренцо Тонті запропонував кардиналу Мазаріні організувати своєрідну гру, що отримала назву "тонтин". Всі її учасники робили внески організаторам гри, а банківський відсоток від загальної суми збору розподілявся між учасниками у вигляді довічного доходу. Раз в сім років з числа гравців виключали померлих, в результаті чого доходи залишилися в живих виростали. Остання учасниця затіяної Тонті гри померла більш ніж через 70 років після її початку. Щорічний дохід довгожительки становив астрономічну на ті часи суму 73,5 тис. Ліврів. Звичайно, тонтин - це не страхування, а гра, однак саме на ній був вперше випробуваний накопичувальний принцип створення страхового фонду. Інша подія сталася в Англії. У 1650 році в Лондонській гавані з'явилася кав'ярня Едварда Ллойда, в якій можна було не тільки випити чашечку кави, а й застрахувати виходять в море кораблі. Історія не зберегла відомостей про те, наскільки смачним був Ллойдівським кави, але використовувалася Ллойдом система страхування стала зразком для всіх, хто бажав зайнятися чим-небудь подібним. Незабаром до страхової справи підключилися математики (в їх число входили такі метри, як Г. Лейбніц і Ж. Лагранж), які розраховували середню тривалість життя і ймовірність настання того чи іншого страхового випадку.

У Росії ініціатором створення приватної страхової фірми став голова департаменту державної економії граф Н. С. Мордвинов, якого хвилювала не допомога погорільцям, а то, що жителі Росії страхують нерухомість за кордоном, вивозячи гроші з країни. Підготовка законодавчої бази почалася в 1825 році, проте смерть Олександра I і повстання декабристів, участь в суді над якими відняло у Мордвинова чимало часу, загальмували цей процес. Лише в 1827 році Микола I підписав указ, в якому говорилося: "Звертаючи увагу на успішне поширення корисних підприємств, промислів і торгівлі, Ми визнали відповідним цієї мети дозволити утворити в Росії приватне товариство для страхування майна від вогню". В результаті виникло акціонерне товариство з довгою назвою - Російське страхове від вогню суспільство, засноване в 1827 році. Оскільки главою нового суспільства став член комітету міністрів Н. С. Мордвинов, а членом ради директорів - придворний банкір Л. І. Штігліц, державна підтримка новому АТ була забезпечена. З бажаючих придбати акції зросла чергу, і засновникам довелося затратити чимало зусиль на те, щоб поділити акції, нікого не образивши. Ажіотаж можна зрозуміти: суспільство користувалося безпрецедентними пільгами, в число яких входило 20-літній монопольне право на страхування майна в великих містах. Успіх діяльності Товариства 1827 року перевершив всі очікування. Про дивіденди 40-50% річних згадували і десятиліття потому. Якщо в 1827 році біржова вартість однієї акції становила 57 рублів 14 копійок, то до 1850 року вона дійшла до 600 рублів. Суспільство 1827 року страхували тільки кам'яні будівлі, тому його клієнтами були люди заможні. Домовласники бачили в страхуванні не тільки засіб захистити своє майно, але і можливість взяти участь в престижному заході. Прикрашений гравюрами і віньєтками страховий поліс, довжина якого перевищувала півметра, повинен був викликати у застрахованого почуття приналежності до вищого суспільства.

Головними противниками акціонерних страхових товариств і, по всій видимості, головними замовниками антістраховой літератури були товариства взаємного страхування. Взаємне страхування являло собою спробу об'єднати старовинні традиції взаємодопомоги з сучасними прийомами страхування. Суть цієї системи полягала в тому, що при настанні страхового випадку збиток розкладався на всіх учасників договору. Оскільки система взаємного страхування не припускала ні отримання прибутку, ні змісту великого штату агентів, поліс взаємного страхування коштував дешево. Однак надійність цих товариств була дуже низькою, оскільки вони не мали великих резервних фондів і не страхували своїх рісков.Тем не менше громадську думку симпатизувало взаємному страхуванню і з великою недовірою ставилося до акціонерним товариствам, адже газети регулярно писали про те, які високі дивіденди отримують акціонери страхових компаній.

Єдиною областю, в якій акціонерні і взаємні страхові компанії охоче співпрацювали, була боротьба з іноземними страховими компаніями. Особливою ненавистю користувалися американці. Іноземні суспільства в основному займалися страхуванням життя, і на їх частку припадала суттєва частка цього виду страхування. У початку 1912 року іноземні компанії мали в Росії 56 286 страхових договорів на суму близько 240 млн. Рублів, в той час як російські компанії - 162 638 договорів на суму 467 млн. Рублів. Неважко здогадатися, що на боротьбу з іноземцями російські страховики йшли з патріотичними гаслами. Борються з американськими страховими компаніями публіцисти закликали співвітчизників врятувати Росію від бусурманську навали: "Насувається гроза з Америки, - читаємо ми в брошурі з промовистою назвою 'Боротьба із наступом ярмом'. - Передові хижаки зухвалі, відчуваючи сильну опору ззаду. Це вже не татарська навала . там було нещастя від вогню і меча, але там було і щастя ... Зовсім інша належить тепер ". "До 1888 року, - пише автор іншої брошури, - справа страхування в Росії розвивалося нормально, даючи середній приріст на 1,6 млн. Щорічно. З'явившись з 1888 року у нас, іноземні компанії почали свою діяльність не з здешевлення премій, а з того , що стали пропонувати населенню особливу страхову комбінацію під назвою тонтин страхування.

Протягом шести з половиною років ці підозрілі комбінації процвітали, затримавши розвиток здорового страхування російських товариств. Нарешті виданням закону 25 березня 1894 року уряд заступається за темних російських мешканців, заборонивши американцям розбещувати публіку тонтин операціями ". Однак подальша історія показала, що в зникненні вітчизняних страхових компаній були винні аж ніяк не американці.
Страхові суспільства далеко не відразу усвідомили масштаб неприємностей, які обіцяють їм революційні події. Правда, відрізняти полум'я класової боротьби від звичайного підпалу страховики навчилися швидко. Незабаром в полісні договори увійшла застереження про те, що страхові товариства не несуть відповідальності за пожежі, які сталися в результаті "смути". З приводу знищеного під час вуличних боїв майна було порушено чимало гучних процесів.
Під час московських заворушень грудня 1905 року згоріли друкарня і книжковий склад, що належать знаменитому видавцю І. Д. Ситіна. Ці будівлі були застраховані в Московському страховому від вогню суспільстві, яке відмовилося платити, оскільки від революції не страхують. Адвокати Ситіна намагалися переконати суд в тому, що будівлі підпалили повсталі робітники, а драгуни, розвівши в будівлі багаття вже після того, як демонстранти були розігнані. Однак суд визнав правоту страхової компанії, і позов Ситіна на 662,662 тис. Рублів задоволений не був. Ця історія наробила багато шуму і використовувалася як прецедент.

Правда, далеко не всім страховим компаніям вдавалося списати свої збитки на російський бунт. Того ж суспільству "Росія" довелося сповна заплатити торговому дому "Петро Боткін і сини", застрахував партію чаю, відправлену з Китаю через Одесу в Ростов-на-Дону. Під час оспіваного Ейзенштейном обстрілу Одеси знаряддями броненосця "Потьомкін" запаси чаю були знищені. Оскільки в договорі застережень, пов'язаних з народним повстанням, не було, суд змусив "Росію" виплатити не тільки 28,085 тис. Рублів страхового відшкодування, але ще і 1,5 тис. Рублів штрафу "за неправий позов".

Втрати 1905-1907 років страховим компаніям все-таки вдалося подолати, але кризи, викликаної першою світовою війною, вони не пережили. До смертям, пожеж і заворушень, викликаних військовими діями, додалися ще й підозри в шпигунстві. Після того як один з акціонерів компанії "Якір" передав німецькій розвідці інформацію про застрахованих у цій фірмі військових замовленнях, в шпигунстві стали звинувачувати всіх страховиків, благо в цих фірмах працювало багато людей з німецькими прізвищами. Відразу ж пішли розмови про націоналізації страхової справи. Прихильники націоналізації сподівалися таким чином вирішити проблеми дефіциту бюджету. У зв'язку з цим часто згадували, як в 1906 році товариство "Росія", що мало договори про взаємне страхування з багатьма іноземними компаніями, втратило в результаті пожежі в Сан-Франциско суму, яку можна порівняти з його капіталом (згідно з договором, товариство "Росія" і американські компанії повинні були допомогти один одному залишитися на плаву).

Прихильники націоналізації вважали, що при страховій монополії страхові премії гарантуватиме держава, тому не потрібно буде витрачати гроші на перестраховку за кордоном. На що проходив в 1914 році III з'їзді об'єднаногодворянства один з депутатів говорив: "Тепер існує винна монополія, проти неї є течія послабити її, наскільки можливо ... А чи не можна цю монополію замінити інший монополією, а саме страхової? Чому уряду не монополізувати все страхування, взявши в свої руки справи всіх страхових товариств і установ, які тепер існують в Росії, зробити страхування державною монополією? Всі доходи, які страхові товариства стягують зі всіх нас, дуже великі. Дивіденди, які вони дають, дорівнюють 25% витраченого капіталу. Так чому б уряду не звернутися до цього джерела? .. Подібна монополія була б цілком нешкідлива, і всі доходи йшли б в кишеню держави, але не в кишеню акціонерів ".

Аж до більшовицької революції всі заклики до націоналізації страхової справи залишалися лише розмовами. Та й більшовики з націоналізацією страхових компаній не поспішали. Правда, коли в грудні 1917 року були націоналізовані комерційні банки, а на початку 1918 року анульовано державні позики, страхові товариства позбулися практично всіх своїх активів. "Страхування життя, - писала в 1918 році газета 'Новий час', - все побудовано на резервах премій, які повинні зберігатися особливо, у формі найбільш забезпечених цінностей, в гарантованих цінних паперах, в першокласних застави, нерухомості і т. Д. При анулюванні державних позик і при націоналізації нерухомості таке забезпечене збереження резервів премій стає неможливим, тим самим з-під всієї будівлі страхування життя виривається твердий грунт ". Формально страхові товариства були ліквідовані в кінці 1921 - початку 1922 року. Але оскільки економічної можливості здійснювати страхові операції вже давно не було, ця заборона лише припинив агонію.

Страхування життя в усьому світі розглядається як найбільш ефективний інструмент вирішення соціальних проблем і є засобом акумулювання стратегічних накопичень громадян. У розвинених країнах близько 90% населення мають поліси страхування життя. Щоб переконатися, що страхування життя - відмінний фінансовий інструмент для захисту себе і своїх близьких, потрібно просто-напросто розібратися в його умовах.