Ломбарди: податок на бідність

Кажуть, що половина української економіки - «в тіні». Ломбарди - це фінансова система цієї «тіні», або, по крайней мере, її частини. Тут скуповують крадене і виручають підприємців і людей в глухому куті. Я взяла свій старий смартфон, який вже півроку припадає пилом в ящику, і пішла по ломбардам. Може, візьмуть?

За минулий рік вони напозичали українцям 7,3 мільярда гривень. Про кількість клієнтів в ломбардах мовчать, але якщо розділити ці сім мільярдів на середній розмір однієї позики (за оцінками експертів - 2750 гривень), то можна приблизно обчислити, що свої речі закладають близько 2 мільйонів 650 тисяч клієнтів; це так само офіційним населенню Києва. Я взяла свій старий смартфон, який вже півроку припадає пилом в ящику, і пішла по ломбардам. Може, візьмуть?

Ломбард навпроти станції метро «Дарниця». Над білими металопластиковими дверима біжить рекламна рядок. Червоні світлодіоди шикуються в речення: «Мобільні телефони, ноутбуки, побутова техніка, аудіо, відео, електроінструменти, золото, срібло». Втім, цей список можна продовжувати і далі: лобмарди без проблем приймають натуральні шуби, антикваріат, меблі, автомобілі, катери і яхти.

Я взяла свій старий смартфон, який вже півроку припадає пилом в ящику. Може, візьмуть?

За броньованим склом каси мене зустрічає усміхнена пишногруда білявка у білій напівпрозорій блузі. Майже на всіх пальцях - кільця з білого і жовтого золота. Дівчина клацає по клавіатурі красивими акуратними нігтями з французьким манікюром, вбиваючи параметри мого телефону.

- Можу вам запропонувати за нього 920 гривень, - дівчина глянула на мене з-під лоба, як вчителька на іспиті.

- 920 ... А торгуватися можна? Телефон у відмінному стані. З гарнітурою, з зарядкою ...

Оцінниця подивилася на монітор комп'ютера і кілька разів клацнула по клавішах:

- Максимум - 990 гривень. Більше не можу.

Може, може. У попередньому ломбарді мені пропонували до 1200 гривень. І це без торгу. Ось чому, намагаючись віддати техніку за максимальною ціною, варто зайти в кілька фінустанов.

А вибір, між іншим, великий. За даними Всеукраїнської асоціації ломбардів, тільки в Києві працює понад 800 відділень ломбардів та організацій з мікрокредитування. І засновники таких фінустанов кришталевою чесністю не відрізняються.

всупереч закону , Вони працюють в МАФах, реєструються в місцях масової реєстрації - в під'їзді багатоквартирного будинку (ТОВ «Глобал кредит»), або навіть в офшорній зоні - на Панамських островах (ВО «Ай Ті ломбард»). Тому перед тим, як підписувати договір з ломбардом, варто перевірити , Чи працює він легально.

Київ - лідер за кількістю ломбардів. Вони тут на кожному розі. На фото Дарницька площа

Згідно з даними Нацкомфінпослуг, кожен двадцятий кредит в Україні видають ломбарди і фінустанови з мікрокредитування. За минулий рік ломбарди сумарно напозичали українцям 7,3 мільярда гривень. Про точну кількість клієнтів в ломбардах мовчать, але якщо розділити загальну суму кредитів на середній розмір одного кредиту (за оцінками експертів - 2750 гривень), то можна приблизно обчислити, що послугами таких фінустанов щорічно користуються:

7,3 млрд. Грн. : 2750 грн. = 2 мільйони 654 тисяч клієнтів. Втім, в ломбардах розраховують, що це кількість через кілька років виросте в чотири-п'ять разів.

Поки ж в Україні зареєстровано 456 ломбардів. Разом з філіями це більше шести тисяч «точок».

Найбільша концентрація ломбардів - в Києві, Харкові, Кривому Розі, Одесі, Запоріжжі, Дніпрі та Миколаєві. Але останнім часом все більше відділень з'являється в невеликих містах. Бо скрізь, незалежно від географії, мікрокредитування - дуже вигідний бізнес, з рентабельністю до 40%. Тобто, вклавши в справу 100 гривень, підприємець виручає 140 гривень прибутку.

звичний лівак

Непогано заробляють і рядові співробітники ломбардів. За прикладом начальства вони придумують способи, як обійти закон для власної вигоди.

Оцінниця-блондинка здешевила на оцінці мій телефону свідомо. Це стандартна схема для «лівого» заробітку: в базу заноситься реальна сума оціненого телефону, а на руки клієнт отримує меншу суму. Різниця йде в кишеню оператора в якості бонусу до офіційної зарплати (яка в Києві становить 6-9 тисяч гривень).

Не маючи вищої освіти, 27-річний оцінювач Віталій завдяки «лівим» схемами заробляє в ломбарді до 15-ти тисяч в місяць. Людина знає десятки способів непомітно заробити «премію»:

- Я можу купити у клієнта товар на свої гроші, не записавши операцію в програму. А потім продати куплений товар, поклавши націнку собі в кишеню. Можна взагалі не вкладати свої гроші, а просто брати їх з каси, не зазначаючи покупку в програмі. Це безпрограшний варіант: навіть якщо не вийде продати куплений товар протягом своєї зміни, то я просто зазначу покупку в програмі.

Втім, махінації оцінювачів іноді все ж потрапляють в поле зору контролюючих органів. Національна комісія, що здійснює держрегулювання у сфері ринків фінансових послуг, регулярно звітує про ломбарди-порушників, які або підписують договір, не вказуючи імені позичальника, або забирають товар навіть без чеків.

А згідно цивільного Кодексу , Якщо кредитний договір підписується з недодержанням письмової форми, він є недійсним, а юридичною мовою - «нікчемним».

Також ломбарди часто порушують закон, коли не ведуть базу продавців закладеного майна.

- Ломбарди не ведуть базу клієнтів, в якій повинна бути інформація про повних ПІБ позичальника, паспортні дані, місце проживання. Крім того, в електронній системі часто відсутня інформація про дату та номер договору, опис предмета застави; сума до повернення заставодавцю, заборгованість за договором і т.д., - йдеться в документі Нацкомісії про розгляд справи ПТ «Ломбард Соколенко і компанія».

Так що у ломбардів немає ні бази клієнтів, ні чеків, ні договорів про прийом вкраденого, тому поліцейські розслідування справ крадіжок цінних речей, які стікаються до лихварів, заходять в глухий кут.

- У нас з машини витягли дитяче автокрісло, магнітолу і навігатор. Ми відразу побігли в найближчі ломбарди. Але оцінювачі заявили - «а звідки ми знаємо, що речі - ваші?». Договір про покупку товару - це не ваша справа. І далі розмови справа не пішла. Поліція приходила - їм то ж сказали. Так ми нічого і не знайшли, - розповідає Марина Галушка, мешканка мікрорайону Троєщина.

І таких випадків - хоч греблю гати.

кримінальний елемент

Неголений худорлявий дядько в розтягнутих спортивках стоїть біля скляного віконця ломбарду і корчить з себе мажору:

- А якщо я вам айфон сьомий принесу - майже новий - то ви десятку за нього дасте? Там вісім ядер!

Хлопець за склом скептично дивиться на клієнта:

- А документи на телефон є?

- Ну ... Документи кажись втратив. А ще, подивися, є телефон Асус з горила глас ... Там фітнес-приколи, ігри, кубики з квадратиками. За полторушку?

- Ця модель застаріла. 500 гривень максимум.

«Мажор» засмутився. Він явно розраховував на більше:

- 500 - стелю? Ну ок. Якщо шо, зайду.

Досвідчений оцінювач знає: подібні підозрілі клієнти - швидше за все, злодії, яким просто необхідно збути награбований товар. І оцінюється він відповідно.

Наприклад, заставна вартість мобільного телефону визначається в залежності від його зовнішнього вигляду, наявності або відсутності ушкоджень, комплектації, упаковки. Як правило, вартість нової моделі ділять на три і додають або віднімають пару сотень гривень.

Тобто, якщо новий телефон коштує 2000 гривень, то у пристойного клієнта ломбард його візьме за 650. Але для злодія це ж пристрій оцінять в 300-350 гривень - тому що навіть така сума влаштує людини, який вкрав мобілку з чужої кишені.

Олександр працює менеджером в мережі «Скарбниця» вже три роки. Він зізнається: ломбардам вигідно співпрацювати з кримінальними елементами. Щоб прикрити злочинців, вони викуповують у них товар без будь-яких документів.

- У нас клієнтура ділиться на три групи. 20% позичальників - це алкоголіки, наркомани і нероби, яким потрібні гроші на пляшку або дозу. Вони приносять все, що є вдома: техніку, меблі, інструменти, картини, посуд, ікони. 60% - чесні люди, яким терміново потрібні гроші на вирішення побутових проблем: кому-то на комуналку не вистачило, хто шукає гроші на лікування родича, кому-то треба погасити банківський кредит. А решта 20% - злодюжки, які приносять вкрадені речі: мобільні телефони, техніку, коштовності.

У ломбарді, який працює за законом, перед тим, як взяти у клієнта мобільний телефон, менеджер повинен перевірити, чи не є він вкраденим. Для цього існує спеціальна Пошукова система на сайті Міністерства внутрішніх справ.

В тему: Банда «Киселя» (Україна) - поіменний список

А Міграційна служба недавно запустила сервіс пошуку втрачених або вкрадених паспортів - на випадок, якщо злочинець вклеїв своє фото в чужий паспорт і спробує отримати гроші в ломбардах або кредитні спілки.

- Основний дохід ломбардів - це відсотки, які платять клієнти за користування кредитом. 80% товарів клієнти викуповують назад. Для нас дуже невигідно реалізовувати невикуплене майно, - каже виконавчий директор Асоціації ломбардів Юлія Рожкова.

«Неправда. Ломбарди приймають будь-які товари і у будь-кого. Власнику ломбарду байдуже, чиє золото або мобільний телефон приніс клієнт. Виставляють на продаж і продають. І це ще як вигідно », - заперечують оцінювачі.

Ломбарди налагодили декілька схем збуту товару, який клієнти фактично продають.

По-перше, мобільні телефони і техніку продають прямо в ломбарді. Для цього в приміщенні є вітрина або цілий відділ, куди приходять охочі придбати дешеві гаджети.

По-друге, ломбарди співпрацюють з іншими магазинами, куди масово продають коштовності.

По-третє, прекрасно співпрацюють ломбарди і з перекупниками з Радіоринку.

Пропрацювавши в ломбарді на Ленінградській площі шість років, Яна навчилася за зовнішнім виглядом визначати злодіїв і ненадійних клієнтів:

- Злочинці зазвичай сильно хвилюються, нервують, озираються. Їм би швидше збути товар. Коли я бачу, що клієнт сумнівний, то маю право йому відмовити.

Втім, Яна - швидше виняток з правила. Оцінювачі вкрай рідко відмовляють злодюжкам:

- Працівники ломбарду кладуть собі частину виручки від таких «неофіційних» договорів в кишеню. Тому тримають рот на замку, бо знають: скажуть зайве про кримінальні клієнтів - можуть отримати по голові, - каже дівчина.

І навіть якщо з злодієм був підписаний договір за всіма правилами, «банківська таємниця» допоможе уберегти цю інформацію від довгого носа поліції або реального власника.

- Ми покажемо договір тільки за рішенням суду. Ці дані нікуди не йдуть. Вони залишаються тільки у нас. Ми беремо телефон, даємо гроші. І все - розходимося. Ви нам нічого не винні, і ми вам нічого не винні, - констатують менеджери.

До речі, за минулий рік правоохоронні органи лише тричі просили Нацкомфінпослуг провести перевірку в трьох ломбардах. Ще 16 інспекцій було проведено на прохання споживачів. В результаті ломбарди сумарно заплатили 66 тис. Гривень штрафів.

Не густо.

Гроші до зарплати

Бажані клієнти ломбардів - ті, які приходять постійно. Висока конкуренція на ринку змушує оцінювачів завжди люб'язно (на відміну від банківських працівників) спілкуватися з відвідувачами. З клієнтом навіть намагаються подружитися, втертися в довіру і всім виглядом показати: «Ми вас розуміємо, ми вам допоможемо». Все для того, щоб сформувати в голові позичальника стійку асоціацію - ломбард - це друг, який ніколи не підведе.

Клієнт може вибрати два варіанти: здати товар з правом повернути його назад за гроші. Є й інший варіант - підписати так званий «договір одного дня» (або договір без права викупу), коли клієнт фактично продає свою річ і не збирається її повертати назад.

- Люди приносять одні і ті ж речі і багаторазово їх закладають, а потім викуповують назад. Я вже знаю напам'ять, кому предмет належить. Той телевізор - дядько Саша приніс, а айфон п'ятий - Андрій Павлович носить регулярно. Це йому син на день народження подарував, - каже оцінниця Яна.

Зараз основна частина клієнтів - це люди, яким не вистачає грошей до зарплати, або терміново потрібна сума на екстраординарні випадки: лікування, авторемонт або ремонт квартири, похорон або весілля, оплату навчання або поїздку на море.

- У мене вже два роки мінусовий ліміт на кредитній картці. Навряд чи я зможу повернути борг банку - там відсотків набігло стільки, що страшно дивитися. А тут ще й підняли плату за навчання. Треба щомісяця 1200 гривень віддати. Я хоч і працюю, але зарплату іноді затримують. Тоді йду в ломбард, закладаю золоті сережки, щоб з інституту не вигнали, - зітхає п`ятикурсниця Ірина, майбутній економіст.

До речі, більшість клієнтів ломбардів - жінки. Вони частіше (в 75% випадків) приходять в ломбард повторно, за новою позикою.

Люди йдуть за грошима в ломбард, коли їм соромно позичити нехай і незначну суму, у друзів або родичів, і при цьому виправдовуватися. 52-річний Василь Федорович зараз лікує сина в спеціалізованій клініці від наркозалежності. Про це знають тільки він і його дружина. Гроші знадобилися терміново: чоловік заклав усе цінне, що було.

Позика повернув через два тижні - за цей час він обміняв свій автомобіль на більш дешеву модель, а різницю відклав на лікування.

Втім, звертаються в ломбард і заможні клієнти - якщо швидко потрібна велика сума грошей.

- Є клієнти, які працюють в посольствах і міністерствах. Вони приносять прикраси Bulgari, Damiani, Cartier, Dior. Часто зустрічається марка Baraka - це ексклюзивні масивні прикраси. Ланцюжок може важити від 85 до 200 грамів, за таку даємо 40-60 тисяч. Такі предмети найчастіше викуповують назад, - розповідає оцінювач Олександр.

- Якось о першій годині ночі забігає чоловік в діловому костюмі - але весь якийсь пом'ятий, розбовтаний. Тримає в руках дві шикарні жіночі шуби. «Рятуйте, каже. До ранку треба борг віддати ». Забрали. Через тиждень він повернувся - щасливий такий - і спокійно забрав свої речі, - згадує нічний випадок Яна.

Закладаючи майно в ломбарді, клієнт платить від 27-93% в місяць. А це 324-1116% річних! Це і є податок на бідність, тому що заможні люди, за рідкісним винятком екстраординарних ситуацій, не позичають у ломбардах.

А бідним без ломбардів було б ще гірше.

Порятунок для бізнесу

Для порівняння: банки видають кредити під 15-30% річних. І підприємці і раді б займати за такими умовами, але банки не йдуть їм на зустріч. У такій ситуації має втрутитися держава. Прем'єр-міністр Володимир Гройсман розраховує, що Нацбанк буде більш активно стимулювати банки йти назустріч підприємцям.

І щоб отримати кредит на ведення бізнесу в банку, підприємцю потрібно принести пакет з 10-15 документів. Але виконати вимоги суворого кредитора може далеко не кожен бізнесмен, не кажучи про власника однієї автомийки.

Навіть базові документи: звіт про фінансові результати, статут організації і бізнес-план є далеко не у всіх малих і середніх де-факто підприємців.

І навіть якщо стос паперів вдалося зібрати, банк може кілька днів, а то і тиждень вивчати документи, і в результаті ... попросити ще цілу купу документів - додатково. Перспектива знову стояти в довжелезній черзі за двадцять п'ятому довідкою відбиває будь-яке бажання зв'язуватися з банками.

Найбільше виручають ломбарди тих підприємців, які тільки-тільки починають працювати, або шукають гроші для розширення діяльності.

Андрій в минулому році залишився без роботи і вирішив спробувати себе в бізнесі - заснувати в своїй невеликій майстерні СТО. Оформився в податковій і сповнений надій пішов в найближчий банк за кредитом на розвиток бізнесу. Сума була потрібна не така вже й велика - 35 000 на закупівлю робочого інструмента:

- Дурень, думав, це справа п'яти хвилин - повівся на рекламу. А в результаті обійшов вісім банків, потім ще два десятка обдзвонив - всюди культурно послали. Чи не захотіли давати гроші навіть в тому банку, в якому я кілька разів брав споживчі кредити і вчасно все виплачував. На бізнес не дають ніде! - скаржиться чоловік.

Після невдалого рейду по банкам підприємець вже був морально готовий платити високі відсотки за можливість миттєво отримати гроші.

- Прийшов у ломбард - він через дорогу від мого будинку. Приніс комп'ютер, ноутбук, плазмовий телевізор і золоті прикраси - і через півгодини отримав потрібну суму. Ну ду-у-уже вже хотілося мати свою справу!

Як показує практика, банки не готові давати гроші таким початківцям, як Андрій, тому що для них це дуже ризиковано. А ось ломбарди та інші фінустанови, які надають мікрокредити, із задоволенням йдуть назустріч підприємцю без стартового капіталу.

За статистикою, якові публічно озвучують ліхварі, смороду видають гроші в 93-95% віпадків подачі заявки на кредит. Адже в середньому клієнт, який позичив 10 000 гривень, через тиждень поверне аж 11 000.

Українські бізнесмени звикають до обслуговування в ломбардах, і з часом короткі позики стають для них звичною справою - таким собі рятівним колом на випадок форс-мажору.

Двоє чоловіків кавказької зовнішності одягнені, як брати-близнюки: шкіряна коротка чорна куртка, чорні джинси, модні кросівки.

Повновидий дядько Ліван виймає з кишені товсту золотий ланцюжок.

- Мені треба 28 500 гривень. Даю золото 795 проби. На тиждень хочемо закласти.

- Ви у нас раніше були?

- Так. І золото у нас дуже гарне. Можете перевірити!

Чоловік в районі - відома людина. Він уже не перший рік продає речі секонд-хенд біля метро Лісова. Бізнес хоч і прибутковий, але «живих» грошей іноді не вистачає. Тоді підприємця дуже виручають ломбарди.

- Буває таке, що гроші потрібні дуже терміново. Привезли хорошу партію. Виручки не вистачає, щоб самим взяти товар. Іду в ломбард, здаю золото, а проходить пару днів - гроші з'являються, і все - забираю назад.

Ліван жодного разу навіть не думав іти за кредитом в банк.

Без довіри немає дешевих кредитів

Коли вуличний торговець платить 1000% річних (нехай він навіть і займає на пару тижнів), це означає більш високі ціни для покупців і практично нульовий шанс, що його бізнес виросте. Це болюча ситуація для суспільства.

- Однією з тенденцій європейського і світового банківського регулювання є інтенсивне кредитування малого і середнього бізнесу, - пояснює провідний науковий співробітник ДННУ «Академія фінансового управління» Анатолій Дробязко.

В Україні це теж намагаються робити, але брак довіри, недосконалість законодавства и продажність суддів істотно обмежують ефект від таких спроб.

В тему: Що Україні дала незалежність (в цифрах)?

Голова Наглядової Ради НБУ Богдан Данилишин розповідає, що наш центробанк підштовхує банки частіше давати кредити підприємцям, ініціюючи різні профільні програми.

- Програми для малого і середнього бізнесу відкрив Німецько-український фонд, одним із засновників якого є Національний банк України - читаємо новина на сайті НБУ.

Програма передбачає нарахування бонусів для банків-партнерів в залежності від частки кредитів малому і середньому бізнесу.

Але дрібні підприємці підуть з ломбардів в банки тільки тоді, коли останні будуть знати: повернути свої гроші легко. Для цього потрібно законодавчо посилити захист прав кредиторів. У минулому році Верховна Рада провалила голосування законопроекту «Про стимулювання кредитування в Україні» .

Цього року парламент знову буде розглядати подібний документ.

Екс-керівник правління ПриватБанку Олександр Дубілет пояснює: банки не підтримують малий і середній бізнес, тому що вибити борги з підприємців майже нереально. Навіть якщо банк виграє суд і отримає право примусово стягнути заборгованість через виконавчу службу, клієнт може оголосити себе банкрутом - і вийти сухим з ​​води. Навіть коли мова йде про сотні мільйонів гривень.

Класичний приклад - в 2007 році всім відома «Пузата хата» взяла 50 мільйонів доларів кредиту, а через чотири роки оголосила себе банкрутом, передала всі активи іншій фірмі і спокійно продовжила працювати далі - з тими ж власниками, з тієї ж вивіскою. Але з іншим кодом ЄРДПОУ.

І подібних прикладів - тисячі, а схем - десятки.

Але не менш важливим для спокою банків є нормально працює судова система. Поки судді за хабарі будуть списувати проблемні кредити, банкіри сорок п'ять разів перестрахуються перед тим, як дати кредит.

Висока ставка ломбарду передбачає, що частина позичальників кошти не поверне. Це ціна недовіри.

Золото без чеків

Заходжу в ломбард під назвою «Скупка золота». Невелике приміщення дуже нагадує музей: на дерев'яних поличках акуратно розставлені старовинні срібні ікони, під вітриною - антикварні керамічний посуд.

-Це ви продаєте?

- Ні. Це для краси, - мускулистий чоловік дивиться на мене з-під лоба з явною недовірою, наче боїться бовкнути щось зайве.

Антикварні речі - для декору? Щось не віриться.

- У мене є поламані золоті сережки. Чи приймаєте?

- Так.

- А документи треба якісь? Договір будемо підписувати?

- Ні. Ми так не працюємо. Ви даєте товар, ми вам - гроші. І після цього прощаємося.

Такі магазини приймають золото в будь-якому вигляді: можна здати і поламані сережки 375 проби, і золото високої якості. Табу є тільки на банківське золото - з ним, мовляв, багато мороки.

- 958 проба зустрічається вкрай рідко. В основному це банківське золото. Ми його не особливо і приймаємо. Якщо принесуть нам в злитках, то візьмемо тільки маленький. А що нам робити з великим злитком? Пиляти?

Найчастіше клієнти приносять золото 585, 583 і 750 проби. Трапляються і екземпляри з так званим «радянським» золотом 375 проби. Його беруть по 346 гривень за грам.

Прикраси з непоправними дефектами йдуть на переплавку, інші ювелірні майстри упорядковують і віддають в магазини, з якими співпрацюють мережі ломбардів. Тому на вітрині - старі сережки, кільця і ​​браслети вже з бирками - як нові.

Ціни в таких ювелірних стоках - на порядок нижче, ніж в звичайних магазинах. Наприклад, один грам золотого ланцюжка 765 проби в магазині-партнері ломбарду варто 880 гривень, в той час як в бюджетній крамниці по сусідству ціна становить 1200-1300 гривень.

Різниця в ціні вражає. Може, і собі браслетик доглянути? ..

-

Любов Величко, опубліковано у виданні тексти

переклад: аргумент

В тему: