Платінум банк. Як мильні бульбашки. Майбутнє «Платинум банку» в банківській системі України

1. Чому закриваються банки?
2. «Платинум банк». Повернулися і облажались
3. Доля дрібних банків

10:00

Як виживає банківська система в умовах кризи, і в який скандал замішаний «Платинум банк»?

Запитайте будь-якого бізнесмена, якою справою вигідніше і прибутковіше всього займатися, і він відповість - банківським. Дійсно, один з найприбутковіших видів бізнесу в світі, що має мільярдні фінансові обороти, завжди приносить значний прибуток своєму господареві. Але не в Україні.

У нашій країні, на увазі економічного, політичного і військового кризи, займатися банківською справою стало не просто невигідно, а й збитково. За даними Національного банку Україна, тільки за січень 2016 року збиток банків склав понад 1 млрд грн. Банкам стає все складніше виживати в таких умовах, але деяким все-таки вдається.

Економічний експерт Андрій Блінов розкрив FaceNews деякі особливості роботи банків у важких умовах.

Банки виживають яким чином? Насправді банки, як і значна частина економіки, хоча це мало хто визнає, знаходяться в режимі так званого «стиснення бізнесу». Фактично, мова йде про скорочення активів у деяких банків в реальному вимірі, тобто з урахуванням інфляції, і навіть номінальному стисненні активів.

В якійсь мірі бізнес в такій ситуації згортається: з дуже великого стаючи просто великим, з великого - вище середнього і так далі. Точно так же це відбивається і на банках. Звичайно ж, з нюансами фінансового сектора.

Пов'язано це з тим, що стиснення там, як правило, виражається в списанні кредитів, які не можуть бути повернуті позичальниками. Звичайно ж, мова йде в першу чергу не про фізосіб, а про компанії - юросіб. З іншого боку, банківський бізнес в основі своїй є збитковим з двох причин.

Існує дуже багато старих кредитів, які погано обслуговуються або взагалі малоймовірні до повернення. Їх списують і під них формують так звані резерви з валютних операцій, але це, природно, йде в збиток банку. Плюс, у деяких банків є збитки і по операційній діяльності, це пов'язано з тим, що для того, щоб утриматися на плаву, їм треба залучати досить дорогі депозити. При цьому кількість надійних платоспроможних позичальників є вкрай обмеженим. І тому видавати дуже дорогі кредити на рівні навіть вищої інфляції неможливо.

Тому можна сказати, що банківська система виживає стисненням плюс залученням до своїх лав додаткового акціонерного капіталу. Від тих акціонерів, які як правило є власниками банків, які знаходять можливість продажу іншого бізнесу або закладу коштів з-за кордону і так далі.

Докапіталізація банків - це питання залучення грошей. Не секрет, що з 20 найбільших банків після проведення останнього стрес-тесту від НБУ тільки 4 виконують умову щодо достатності капіталу. А іншим потрібна накачування грошима акціонерів.

Чому закриваються банки?

З 1 квітня цього року до банків з непрозорою структурою (відсутність даних про власників акцій) будуть застосовані санкції. У Нацбанку з такими структурами вирішили не церемонитися, так що покарання може бути досить суворим. В цілому, деякі банки повинні бути вдячні подібної відстрочку, тому що спочатку прозорість вимагали з першого січня цього року. Проте, до більшості кредитних установ НБУ зараз не має претензій за даними власників.

Зараз «на олівці» у регулятора чотири банки, в яких призводять документацію по власникам в належний стан. Це Агрокомбанк, ТАСкомбанк, «ПІН банк» і банк «Альянс». За даними НБУ, документи на перевірку власності розглядаються ще в 16 банках, а в п'яти ведеться додаткова робота з поданою банками інформацією: «Юнисон банку» Вадима Новинського, банку «Земельний капітал», Смартбанке, КЛАСИКБАНК і «Інвестиційно-трастовим банку».

За визнанням банківських юристів, вимоги регулятора досить об'ємні і виконати їх непросто. У першій половині 2015 року через 49 заявок на узгодження придбання істотної участі НБУ задовольнив всього 12. У третій чверті отримали дозвіл 5 з 13 покупців. У четвертому кварталі на 19 заяв припадає лише один відмову. Така процедура складна, але економічно правильна, вважає Андрій Блінов. Навіть якщо існує загроза шахрайства: банки можуть набрати вкладів і «лопнути» як мильні бульбашки.

Андрій Блінов зазначає, що в якійсь мірі банки закриваються через такі причини, але закриває їх зазвичай НБУ.

«Ось з цієї причини, не загрозою, а саме з цієї причини, був закритий поки тільки один банк - ТК« Кредит ». У нього не було мінімальної кількості фізичних вкладників. Більшої є проблема з великими структурами, які падають і з інших причин. Те, що національний банк вимагає кінцевих власників - вони мають рацію. З тієї точки зору, що у держави і у нас, як у платників податків, виникає питання: а з кого потім стягувати збитки? Не важливо, яким чином: по фінансуванню, по фонду гарантійних внесків, який потім, по суті, за рахунок наших податків і емісії виплачує компенсації », - говорить Блінов.

За словами експерта, проблема полягає в тому, що всі ці компенсації потім виплачуються з нашої кишені: чи то з податкового кишені, чи то ціною емісії, яка фактично розмиває ціну і робить нас біднішими. Тобто все одно ми за це платимо.

«Тому я вважаю, що те, що Нацбанк намагається знати кінцевого власника банку - це добре. За тим 60-ти банкам, де стоїть банкрутство, немає жодного залучення власника банку-банкрута до багатомільярдної компенсації державі або платникам податків щодо збитків, які завдала діяльність цього акціонера, або найнятого їм менеджменту. Тут у Національного банку не оране поле - дуже велика і складна політична відповідальність. Наприклад, ті величезні обсяги рефінансування банкам, які видавало минуле правління в особі голови пана Кубіва - це потенційно величезні кримінальні справи. І буде вимагатися тотальна зміна влади, щоб дати цим справам хід », - пояснює економіст.

«Платинум банк». Повернулися і облажались

Цікава ситуація у «Платинум банку», який восени минулого року повернувся на ринок споживчого кредитування і знову став активно кредитувати. За даними на 1 жовтня 2015 року, банк перебував на 24 місці в Україні за розміром активів (понад 6 млрд грн). Кінцевими власниками PT Platinum Public є Григорій Гуртовий та Дмитро Зінков, а також американці Девід Холперт і Борис Голдстайн, англієць Пол Гілхем і серб Маджид Душан Пажіч. Всього у банку 11 акціонерів. Кожному з них опосередковано через офшори належить від 7,91% до 9,9% акцій банку.

Але справа в тому, що в середині лютого Григорій Гуртовий, якому належить більша частина акцій, був затриманий правоохоронними органами в Ізраїлі. Гуртового підозрюють в отриманні прибутку незаконним шляхом з обтяжуючими обставинами, в обмані громадської довіри в корпорації, а також внесення неправдивої інформації в корпоративні документи і відмиванні незаконного капіталу.

Підприємець входить до складу акціонерів ізраїльського харчового концерну «Willi Food». За даними правоохоронних органів Ізраїлю, він намагався зняти з рахунків дочірньої компанії концерну 3 млн доларів, щоб вкласти їх в облігації якоїсь європейської компанії. Місцеві податківці підозрюють, що ця сума повинна була послужити заставою під якусь «позику, надану для особистих цілей Григорія Гуртового - або іншої особи».

Проблема в тому, що у компанії є й інші акціонери, яким український банкір не повідомив, що збирається взяти загальні гроші. Його відпустили під заставу, але із забороною покидати країну протягом півроку.

У зв'язку з арештом Гуртового, Нацбанк вирішив відкласти узгодження документів на покупку останнім акцій «Платинум банку» і призначити додаткову перевірку права власності. Ходили чутки і про затримання СБУ другого акціонера «Платинум банку» - Дмитра Зінкова, але сам підприємець цю інформацію спростував.

До слова, призначення Зінкова головою банку є більш ніж спірним. За фактом, він як екс-глава ліквідованого банку «Надра» за новими правилами не зможе очолювати жоден український банк в найближчі три роки.

Згідно ст. 42 закону «Про банки і банківську діяльність», керівники банків повинні мати бездоганну ділову репутацію. З 6 червня набула чинності постанова № 357, яким НБУ розширив критерії її небездоганності. Репутація тепер вважається зіпсованою, якщо топ-менеджер не менше шести місяців займав посади в органах управління банку в період року до моменту, коли банк був визнаний неплатоспроможним.

Але саме затримання Гуртового суттєво уповільнило процес оформлення «Платинум банку», проте Зінков стверджує, що всі необхідні документи НБУ отримає, і до додаткових перевірок банк готовий. Додає проблем установі і конфлікт з одним з найбільших операторів мобільного мережі - МТС.

Згідно з обставинами справи, в жовтні 2014 року, між банком компанією МТС було складено генеральний договір депозитної лінії на загальну суму 250 мільйонів гривень. В рамках цього договору було укладено ряд договорів строкового банківського вкладу (депозиту) на суму 100 мільйонів гривень зі ставкою в розмірі 21,5% річних (від 10 жовтня 2014 року), 70 мільйонів гривень зі ставкою 22% (від 1 грудня 2014 року) і 80 мільйонів гривень за ставкою 23% (від 11 грудня 2014 року). 6 жовтня 2015 го представники МТС звернулися в «Платинум Банк» з письмовою заявою про повернення грошових вкладів, проте представники банку так і не погасили заборгованість за депозитними договорами, через що ті звернулися в суд. Суд зобов'язав позов задовольнити. Решта подробиць розголошувати пресі банк не бажає і стверджує, що все і так вирішиться в судах.

Проте, керівництво «Платинум банку» відчуває себе досить комфортно. В інтерв'ю порталу Delo.UA Зінков розповів, що станом на березень портфель банку складає 6,4 млрд грн. Крім того, банк, як і багато інших, змушений був знизити ставку на депозити у валюті, щоб залишитися «в грі». Андрій Блінов пояснює, чому банки змушені відмовлятися від валютних депозитів, або підвищувати і вирівнювати ставки.

«Є величезна кількість банків. Це в першу чергу банки із західним капіталом. Якщо взяти, наприклад, Credit Agricole або Райффайзен банк і деякі інші, ви побачите вкрай низькі, десь на рівні західної Європи, ставки по валютних депозитах. Чи не 8-10%, як це йде в наших банках, а близьких до 0 або 1-4%. Це пов'язано з тим, що таким банкам набагато дешевше обходиться підтримка у вигляді капіталу від їх акціонерів. І накачувати їм валюту балансу, тобто пасиви за рахунок досить дорогих грошей, в тому числі населення. Тим більше у валюті, яка, власне, росте в ціні через девальвацію гривні. Ті банки, у яких немає таких можливостей (а таких банків більшість), змушені залучати гроші, в тому числі у фізичних осіб, під високий як для України і архівисокій як для середньостатистичного європейця відсоток. Скажімо, навіть в Росії ставка по валютних депозитах в 6-7% вважається високою, тоді як у нас вона вважається низькою в силу загальної ризиковості системи і розумінні того, що впало більше 60 банків », - пояснює експерт.

Власники «Платинум банку» визнають, що йому необхідна докапіталізація для того, щоб спокійно почувати себе на ринку кредитування.

«З середини 2015 по даний момент акціонери направили в капітал банку понад 600 млн грн. З 2016 плануємо капіталізувати банк ще на 300 млн грн. Якщо за результатами стрес-тестування знадобляться ще додаткові вливання - ми до цього готові », - зазначив Зінков в інтерв'ю Delo.UA . В результаті до кінця року статутний капітал банку повинен досягти 1,16 млрд грн.

Доля дрібних банків

Нещодавно в ЗМІ була озвучена пропозиція Валерії Гонтаревої максимально ліквідувати маленькі банки, зміцнивши їм на противагу великі банківські системи. Економіст Андрій Блінов уточнює, що ж мала на увазі глава Нацбанку.

«Особисто я від Гонтаревої таку цитату не чув ніколи. Вона має на увазі, що є вимоги за капіталом банків. І НБУ вважає, що зараз, з урахуванням поточних оцінок, такий мінімальний капітал повинен досягти суми в 500 млн грн, природно з перерахунком на євро і урахуванням девальвації. Щоб статутний капітал був хоча б 10 млн євро. Тобто банк не може бути маленькою фінансовою структурою. На мій погляд, для Національного банку набагато важливішим є не відсікти дрібні фінансові структури від роботи на ринку », - уклав експерт.

Він пояснює, що таким банкам можна завжди видавати обмежену ліцензію, не давати весь спектр операцій. Це для того, щоб дотримувалися базові нормативи банківської діяльності, зокрема, адекватності капіталу. Справа навіть не в обсязі капіталу, а в тому, щоб він в співвідношенні був не більше ніж в 10 разів менше активів або балансу, який є у банку. Тому що коли порушуються балансові співвідношення, істотно збільшуються проблеми будь-якої фінансово структури, так як розмір кредитного плеча стає високий і тривале утримання його на такому рівні призводить до плачевних наслідків.

Банки виживають, як можуть. Деякі чесним шляхом, деякі шляхом виведення грошей через офшори. Однак банківська система в Україні живе, не дивлячись на кризу. І нехай в минулому році закрилося близько ста банків, така ж кількість продовжує зберігати вклади звичайних українців.