Вибух паніки навколо ПриватБанку: чого очікувати?

1. У Привата проблеми?
2. У чому підступ?
3. Навіщо банку резерви?
4. Як вирішити задачу?
5. Що роблять акціонери?
6. Що ж буде?
7. Чому топ-менеджмент і НБУ не коментують ситуацію?
8. А якщо ПриватБанк націоналізують? Чого очікувати?
9. А як же гроші клієнтів?
10. Що буде з Приватбанком далі?

Як всі ми знаємо з історії або, прочитавши статтю з Вікіпедії, ПриватБанк - найбільший комерційний банк України, він займає лідируючі позиції за всіма фінансовими показниками в галузі. Складає майже четверту частину всієї банківської системи країни, будучи системно важливим і найбільшою ощадною спеціалізованим банком, обслуговуючим третину вкладів населення країни.

Ми спробуємо розповісти вам всю можливу інформацію до того, як ви поспішіть знімати свої гроші у відділенні.

У Привата проблеми?

Якщо ви вкладник Привату, то напевно вже давно моніторите ситуацію. Якщо ж ні, то хочемо вам сказати, що всупереч жахливим прогнозам, у ПриватБанку все добре: прибуток є, доходи на високому рівні, депозити прибувають. До того ж, рефінансування НБУ банк повертає вчасно.

У чому підступ?

Для вас це точно не секрет, але ми нагадаємо, що головними акціонерами банку є Ігор Коломойський і Геннадій Боголюбов.

Так ось, тактика банку завжди залежить від стратегії його власників. Можна сказати, що яскравою особливістю діяльності банку є видача великої кількості кредитів не особливо благополучним верствам населення, плюс до цього, він видає кредити компаніям, які належать не дуже надійним особам.

Якщо говорити правильними і складними словами, то це називається інсайдерськими кредитами. Згідно з даними міжнародного рейтингового агентства Fitch Ratings, таких кредитів у Привата цілих 19%. Але це навіть не остаточна цифра, адже зрозуміло, що всіх масштабів діяльності ми знати не можемо в зв'язку з обмеженнями розкриття комерційної таємниці.

Варто взяти до уваги цей факт, адже люди, які в своєму житті стикалися з кредитами, напевно знають, що отримати гроші можна лише в тому випадку, якщо залишити якийсь заставу.

Ось ми і прийшли до однієї з головних проблем ПриватБанку: кредити він видавав, а застави не брав. Як результат, він не подбав про забезпечення зобов'язань перед банком.

А що таке кредит без застави? Правильна відповідь - ніщо. Таких кредитів без зобов'язань Приватні видав на суму 141 млрд грн, з яких тільки на 31 млрд були надані застави. Але є інформація про те, що кредитів із заставами із загальної суми видали навіть менше 26 млрд грн.

Ось так интересненько виходить: є велика (величезна) сума виданих кредитів не дуже надійним особам і їх фірмам, а застави - немає. Так, де гарантія, що ці люди навмисно повернуть суму банку, так би мовити, щоб не забруднити своє чесне ім'я (ну і ще додати + 100 до своєї кармі)? Всі ці гарантії ділимо на 2 і множимо на нуль, в загальному, все зрозуміло ...

Тут у нас намалювалася ще одна проблема (тобто у Привата) - у банку багато грошей в обороті, але зовсім немає резервів.

Навіщо банку резерви?

Кожному банку «з метою зменшення ризиків розкручування інфляційних процесів і обмеження девальваційного тиску на курс гривні» необхідна заначка, - це резерв банку на рахунках НБУ. Нацбанк сам встановлює нормативи (розмір заначки), а принцип їх такої: чим більше виданих кредитів, тим більше потрібно відкласти грошей.

При цьому доступ до цих грошей у банку закритий. Вийшло так, що ПриватБанк видав кредити, а на заначку грошей вже не вистачило.

Як вирішити задачу?

Так як з банками в Україні проблеми вже другий рік, то наша країна звернулася за допомогою до МВФ. Він благородно погодився допомогти з проблемними банками і запропонував підписати Меморандум, за умовами якого із ситуації є два виходи:

1) акціонери банку зі своїх коштів доповідатимуть гроші в заначку;

2) гроші доповість держава.

І це, до речі, стосується всіх банків, які не пройшли діагностику НБУ (стрес-тестування), а таких - 8 штук.

Що роблять акціонери?

МВФ підготував цілу програму вирішення проблем невідповідності ПриватБанку нормативам НБУ. У тексті Меморандуму немає прямої вказівки на Приватні, але є фраза «системний банк, який не пройшов стрес-тест», яка сама наводить на думку.

МВФ розробив програму для Привату на кілька років, і в кінці 2016- го закінчується тільки її перший етап. Підсумок за планом такий: етап повинен завершитися докапіталізацію Привату його акціонерами.

Начебто все зрозуміло і логічно, але є одне «але»: кінець встановленого терміну говорить про те, що акціонери не поспішають вносити в заначку гроші зі своєї кишені. До всього, не раз уже з'являлася інформація про те, що І. Коломойський готовий розпрощатися з банком, і питання тільки в ціні. Схоже, що інші акціонери просто не мають коштів (або бажання) повернути банк.

Що ж буде?

Якщо перший варіант вирішення проблеми зірветься, то є другий - допомога держави, тобто націоналізація.

Чому топ-менеджмент і НБУ не коментують ситуацію?

Керівники банку потрапили не в одну з кращих ситуацій, а виносити цю інформацію на загальну розголосу - собі ж на шкоду. Логічно, що топ-менеджмент хотів би все побороти і врятувати світ (тобто Приватні), намагаючись розбирати завали по-тихому. Всі розуміють, що найменший «чих» може викликати велику паніку, і ні кого вже не буде хвилювати, як планується впоратися з катастрофою, все просто побіжать забирати свої кровні гроші з рахунків ПриватБанку.

А цифри за 9 місяців 2016 року такі:

• строкові депозити фізичних осіб складають 120 млрд грн, юридичних - 15, 9 млрд грн;
• поточні рахунки до запитання фізичних осіб - 35, 4 млрд грн;
• поточні та розрахункові рахунки юридичних осіб - 24, 8 млрд грн.

НБУ теж мовчить, бо ситуація і справді дуже неоднозначна. За 20 років ПриватБанк встиг стати системним ринково-утворюючим банком, на стабільності якого тримається фінансова система країни. І невідомо, що буде, якщо ця система завалиться.

Тому проблеми з Приватом не вигідні ні НБУ, ні КМУ. Справа в тому, що ніхто не знає, як розумно націоналізувати цього гіганта, щоб не нашкодити всій фінансовій системі України. А ще таке слово як «націоналізація» миттєво наздоженуть паніку на населення. Ніхто не хоче нових проблем в країні, нам і старих вистачає.

А якщо ПриватБанк націоналізують? Чого очікувати?

Так ось, націоналізація такого банку як Privat, по-перше, істотно збільшить витрати держави на функціонування подібної системи, по-друге, може погіршити корупційні ризики.

А ось все беззаставні кредити навряд чи вийде повернути і, як результат, вже державний Приватні може втратити мільярди. А так, як ПриватБанк є стрижнем фінансової системи, то знову ж таки наслідки можуть бути різні.

А як же гроші клієнтів?

Яким би страшним не здавалася слово «націоналізація», але це не синонім слова «банкрутство», тому середньостатистичний клієнт банку по суті нічого не втрачає. Всі вклади будуть повернені, гроші з картки не зникнуть - паніка тут ні до чого.

На своїй сторінці в Фейсбук Дмитро Дубілет, директор з інформаційних технологій Приватбанку, так прокоментував ситуацію з націоналізацією Приватбанку:

«Чи потрібно переживати клієнтам за свої гроші?
Ні, переживати не потрібно. Всі кошти на поточних і депозитних рахунках всіх фізичних та юридичних осіб будуть в цілісності й схоронності. Це гарантує держава », - підкреслив Дубілет.

Причинами націоналізації Приватбанку Дубілет назвав інформаційні атаки і паніку серед населення.

За останньою інформацією з джерела, націоналізація буде проходити в спокійному режимі. Тимчасова адміністрація повинна увійти в банк в понеділок. З четверга всі рахунки клієнтів банку будуть обслуговуватися в штатному режимі.

Коли банк націоналізують, то він вже буде мати статус державного, і від виплати депозитів йому не сховатися в будь-якому випадку.

Що буде з Приватбанком далі?

Планується, що банк буде працювати в стандартному режимі. Новим головою правління банку стане Олександр Шлапак, який повинен незабаром сформувати нову команду топ-менеджерів. Формально, перехідний період, протягом якого банк буде вводити в курс справи нову команду, буде тривати кілька місяців.