Звільнитися від валютно-іпотечних боргів, нарешті, можна!

Громадяни-боржники отримали право легально позбутися від безнадійних боргів. Але попереджаємо, це буде непросто, та й ціна немаленька

В Україні нарешті запроваджено інститут особистого банкрутства. У світовій практиці - це дієвий інструмент законного вирішення питання безнадійних боргів. Відтепер українці, які потрапили в боргову кабалу, отримали шанс позбутися тягаря і почати життя з чистого аркуша. Зокрема, і горе-позичальники, які в середині нульових брали довгострокові кредити в валюті на покупку нерухомості, а потім через економічну кризи і різкого зростання валютного курсу залишилися з астрономічними сумами боргів на шиї. Законодавці провели дійсно велику роботу, щоб знайти компроміс між інтересами кредиторів і позичальників, в той же час, намагаючись уникнути можливих зловживань з боку кредитних шахраїв. Можливо, не все вдалося передбачити відразу, адже банкрутство фізосіб - абсолютно новий для України механізм, тому робота над удосконаленням Кодексу про банкрутство, обіцяють депутати, продовжиться. Вони розраховують, що в результаті прийняття Кодексу України, крім іншого, значно поліпшить свої міжнародні рейтинги за умовами ведення бізнесу (doing business) і підніметься відразу на 10 позицій. Але перш за все, він точно знизить соціальну напругу в суспільстві і попередить на майбутнє будь-які "кредитні" майдани.

Даруємо другий шанс, і не дякуйте

У розвинених країнах вже давно існує процедура банкрутства та відновлення платоспроможності фізичних осіб. В Україні ж поки, якщо у людини є борг, він буде платити його до смерті, а потім ще і передасть у спадок нащадкам. Так було до сих пір. Відтепер у безнадійних позичальників і їх кредиторів з'явилася нарешті надія законно залагодити болюче питання неповернених боргів - через механізми добровільного банкрутства, з залученням третьої сторони спеціальних арбітражних керуючих.

За словами авторів, процедура банкрутства дає людям другий шанс, щоб відновити свою платоспроможність - погасити борги, які вони фактично МОЖУТЬ оплатити, і за рішенням суду списати ті борги, які люди з об'єктивних причин НЕ можуть оплатити.

Однак навряд чи всі боржники, що потрапили в складну фінансову ситуацію, зможуть в результаті розраховувати на легке рішення. По-перше, Кодексом про банкрутство передбачено, що громадяни ні при яких обставинах не звільняються від боргів, пов'язаних з аліментами і виплатами шкоди, заподіяної життю та здоров'ю. А, по-друге, законодавці зробили все, щоб "компроміс" все ж схилявся в бік кредиторів - занадто багато "червоних прапорців" виставлено потенційному банкруту на шляху до омріяного звільнення.

До того ж, "ціною" такого звільнення стане неможливість протягом 5 років брати нові позики і кредити, укладати договори поруки, вести підприємницьку діяльність у формі ФОП, займатися певними видами професійної діяльності - адвокатською, нотаріальною і бути судовими виконавцями.

"Тільки боржник зможе ініціювати порушення процедури банкрутства. Тобто кредитор, якщо на це немає згоди боржника, не зможе почати відповідний процес. Також неможливо буде для погашення боргу забрати єдине житло боржника, якщо це квартира до 60 квадратних метрів або приватний будинок до 120 квадратних метрів ", - повідомив на брифінгу один із співавторів проекту Кодексу України про процедури банкрутства Сергій Алексєєв.

Сергій Алексєєв

Що ж стосується захисту інтересів кредиторів, то, за словами Сергія Алексєєва, якщо під час процедури банкрутства виявиться несумлінність боржника і приховування їм доходів і коштів, йому буде відмовлено в списання боргу. "Це дозволило знайти золоту середину, щоб максимально безболісно як для боржника, так і кредитора вирішити питання простроченої заборгованості", - говорить нардеп. Мовляв, при такому механізмі сумлінні позичальники не уникатимуть розрахунків за кредит, а сумлінні кредитори, в свою чергу, не будуть "роздягати" боржників до останньої нитки.

Іпотечний банкрут прийшов з повинною ...

На сьогодні в Україні на балансах банків, що ліквідуються, до сих пір числиться 40 тисяч іпотечних позик на загальну суму 68 млрд грн. Тільки 2-3% з них обслуговуються. Переважна більшість позичальників перестали платити по кредитах ще до банкрутства банків, адже 90% іпотечних кредитів видавалися в іноземній валюті за курсом 5 грн / $.

"Здоровий глузд підказує, що без введення процедури банкрутства ми заморожуємо цю ситуацію на невизначений термін, а якщо бути чесними, то практично назавжди. Борги не зникнуть самі собою, а обслуговувати їх люди, що потрапили в валютний капкан, не матимуть ніякої можливості навіть при нормальних станах, оскільки штрафні відсотки будуть досягати просто захмарних значень ", - заявив народний депутат України, член фракції партії "Об'єднання" Самопоміч ", заступник голови комітету Верховної Ради України з питань свободи слова та інформаційної політики Олександр Опанасенко.

"Зі вступом в силу прийнятого Кодексу за процедурами банкрутства, у іпотечних валютних боржників теоретично з'явилися два варіанти вирішення питання" мертвих "боргів", - коментує старший партнер ARIO LAW FIRM Юліан Хорунжий.

Юліан Хорунжий

За словами юриста, перший варіант полягає в тому, що боржник сам ініціює відкриття провадження у справі про неплатоспроможність і через арбітражного керуючого продає "кредитну" квартиру на аукціоні. Кошти, отримані від реалізації майна, направляються банку, залишок боргу вважається погашеним. Тобто фактично позичальник добровільно позбавляється і квартири, і боргів.

Другий варіант - це механізм реструктуризації валютної іпотеки, прописаний в Перехідних положеннях спеціально для тих, хто брав кредити на житло, в якому вони зараз проживають. Застосування механізму реструктуризації дозволяється протягом 5 років з моменту набрання чинності Кодексом.

Механізм передбачає, що оцінювач, обраний кредитором, визначає ринкову (на момент банкрутства) вартість житла. При цьому оцінка відбувається виключно в національній валюті. Далі, цю суму корегують на суму вже сплаченого тіла кредиту і таким чином розраховується новий розмір заборгованості. Потім розраховується термін виплат і відсотки. Для житла менше 60 кв.м дозволяється виплачувати заборгованість 5 років за річною ставкою, яка на 1 процентний пункт більше, ніж в середньому по банківській системі. Для житла площею понад 60 кв.м - 10 років за ставкою вище середньобанківських на 3 процентних пункти. Тільки при 100-відсотковому погашенні реструктуризованого боргу за зазначені 10-15 років боржник нарешті звільняється від решти зобов'язань - штрафних санкцій та пені, які сформувалися за прострочення обов'язкових щомісячних платежів.

Завдання з життя, як позбутися від страшних мільйонів

Ось як за другим варіантом має виглядати рішення, припустимо, наступної ситуації.

Сім'я з 3 чоловік (чоловік, дружина, повнолітня дитина, батьки офіційно працюють, дитина - студент). Квартира на далекій околиці Києва (єдине житло, 40 кв.м) куплена в кредит за валюту в 2008 році на піку ціни ($ 70 тис, 560 тис. Грн на той час) в Дельта Банку. З 2013 року в зв'язку зі стрибком валютного курсу і економічною кризою (втратою істотної частки доходів) сім'я не здатна обслуговувати кредит. Дельта-Банк банкрутує. Банки - правонаступники кредитних вимог Дельта Банку не погоджуються на реструктуризацію і переклад наявних боргових зобов'язань з іноземної в національну валюту і продовжують нараховувати відсотки і пеню. Боргові зобов'язання таким чином виросли до 3,2 млн грн. Виплатити його нереально навіть при високих зарплатах.

Якщо боржник у цьому випадку ініціює своє банкрутство, і ставить питання про реструктуризацію боргу, то нова заборгованість буде визначатися з ринкової вартості квартири, яка сьогодні коштує $ 35 тис. (Близько 900 тис. Грн). Ця сума буде зменшена на відсоток фактично повернутого кредиту і його виплата реструктуризована на термін до 15 років. Залишок загального боргу перед банком буде списаний після останнього платежу по реструктурувати борг. Припустимо, якщо боржник за весь час погасив 50% кредиту, то сума боргу перед банком складе лише 450 тис грн з 3,2 млн грн.

Зараз все "проблемні" іпотечні позичальники, що отримали валютні кредити, зобов'язані звернутися з відповідними заявами для початку процедури банкрутства. Інакше вони втратять право скористатися перевагами "добровільного" банкрутства.

Захист від іпотечних шахраїв, але не тільки від них

На жаль, деякі з юристів все-таки розгледіли в процедурах "фізичного" банкрутства підводні камені для потенційних банкрутів.

"Громадяни, які потрапили в скрутне становище через валютного іпотечного кредиту і стрибка готівкового курсу, не зможуть позбутися від боргів і скористатися перевагами статусу банкрутства фізичної особи, передбаченого Кодексом (який очевидно в цьому питанні більше враховує інтереси банків)", - стверджує Дмитро Матвійчук , адвокат АТ «Скляренко, Сидоренко і партнери». Справа в тому, що в частині 7 ст. 123 Кодексу, яка визначає питання організації зборів кредиторів, говориться про чотири причини, за якими суд може за власною ініціативою або за клопотанням сторін, закрити (тобто припинити) провадження у справі про банкрутство фізичної особи. У трьох випадках відмова суду стосується ознак шахрайства та спроб ухилитися від погашення боргів. А саме, якщо виявиться: 1) помилкова інформація в поданій суду декларації про майновий стан, 2) перереєстрація майна на членів сімей, 3) факт притягнення до відповідальності за неправомірні дії, пов'язані з неплатоспроможністю. А ось четвертий випадок стосується ситуації, коли (увага!) «Боржник не має фінансової можливості виплачувати заборгованість по кредиту в іноземній валюті, забезпеченому нерухомістю, яка є єдиним місцем проживання сім'ї боржника, на умовах, передбачених цим Кодексом".

Дмитро Матвійчук

Тобто, в перекладі з юридичної на людську мову - суд не стане розглядати справу про банкрутство і списувати борги за фактом недостатності коштів та майна для погашення вже реструктуризованого боргу. За словами Дмитра Матвійчука, ця норма прямо суперечить ст. 24 Конституції в частині рівності прав громадян та неможливості встановлення привілеїв чи обмежень за ознаками, в тому числі, майновим станом. Бо виходить, що таких горе-боржників знову прирівнюють до шахраїв. Хоча, насправді, їх таким чином все ж спонукають до "добровільно-примусової" реструктуризації.

"Швидше за все - це результат певного компромісу, який законодавець намагається досягти між позичальниками і банками. Банкрутство фізичної особи - це шанс для людини почати життя з чистого аркуша, коли, віддавши наявне майно (за винятком мінімально необхідних для життя речей, куди також входить єдина квартира або будинок), боржник звільняється від усіх інших фінансових зобов'язань. Але держава не хоче давати цього шансу недобросовісним іпотечним боржникам, адже багато хто з них хотіли б саме таким чином позбутися від проблем (віддав банку заставну квартиру - боргів немає). Але це не вигідно банкам, які в цьому випадку зазнають значних втрат, що, не виключено, призведе до чергового «банкопаду», - пояснює юрист.

Дійсно, нерухомість в Україні знецінилася, і її продаж не покриває існуючих боргів позичальника, які через стрибок курсу за фактом стали більше, ніж вартість іпотечного житла. Тому банкам вигідно, щоб люди і далі жили в своїх квартирах, але хоч якось продовжили виплачувати кредити. Саме для цього Прикінцевими та перехідними положеннями Кодексу передбачено вже згаданий механізм реструктуризації з перехідним періодом в п'ять років.

Тому, шанс боржникам почати нове життя без боргів дали. Тепер питання в тому, хто і як його використовує ...

Оксана Поліщук. Київ